Еще на этапе выбора оптимальной схемы ипотечного кредитования важно уделить особое внимание условиям досрочного погашения ипотеки. По закону банк не имеет право отказать заемщику в этом. Но, поскольку таким образом доход банка уменьшится, финансовая организация не заинтересована в преждевременной выплате долга. Именно поэтому у каждого банка существуют свои хитрости, призванные затруднить досрочные выплаты.
Содержание статьи:
- Условия досрочного погашения
- Полная и частичная выплата
- Уменьшить размер платежей или срок?
- Инструкция по досрочной выплате
Внимательно изучаем условия досрочного погашения ипотеки
Банку не выгодно досрочное погашение кредита, именно поэтому зачастую в условиях договора можно встретить следующие ограничивающие обязательства.
Первым способом получить большую прибыль становятся установленные банком минимальные суммы преждевременных выплат. В зависимости от политики банка, а также от условий ипотеки, эта сумма может составлять от пятисот до трех тысяч долларов. Очевидно, что, чем крупнее сумма, тем больше она бьет по семейному бюджету, и тем сложнее ее собрать и выделить.
С другой стороны, важно также понимать, что досрочная выплата ипотеки – это не простой процесс, требующий пересчета процентов либо срока выплат, а также оформления соответствующих документов. Поэтому банк, таким образом, в том числе перестраховывает себя от чрезмерной рутинной работы.
Клиентам некоторых финансово-кредитных учреждениях необходимо заявлять о намерении досрочных выплат заранее в письменном виде. Как правило, заявление следует подавать за 15-30 дней. Получив разрешение от банка, плательщик становится обязанным внести заявленную сумму в указанный срок. В противном случае, банк может наложить штрафные санкции.
Читайте также: 10 лучших предложений от банков России по ипотеке без первоначального взноса
Еще одним фактором, препятствующим досрочному погашению, может стать, так называемый мораторий, то есть срок, до истечения которого досрочные платежи не принимаются. Либо, если и принимаются, то облагаются дополнительным штрафом.
Поскольку самым распространенным видом ежемесячных платежей на сегодняшний день являются аннуитетные, наиболее экономным для должника будет преждевременная выплата долга в первые несколько лет кредитования.
Срок периода моратория длится примерно полгода, однако в разных банках он может варьировать от трех месяцев до пяти лет.
Не все банки используют подобные способы, затрудняющие преждевременное погашение долга. Существуют кредитные учреждения, предлагающие программы без штрафов и ограничений по преждевременной оплате ипотеки.
Что такое полное и частичное досрочное погашение ипотеки?
Досрочное погашение ипотеки возможно в двух вариантах – полном и частичном. Полная оплата ссуды предполагает возврат банку остатка заимствованных средств и выплату процентов за их пользование. Они рассчитываются на период от даты последнего платежа до момента окончания ссуды. Важно понимать, что при аннуитетных (равновеликих) ежемесячных выплатах досрочная выплата ипотеки выгодна лишь в первые несколько лет, а в более поздний период это уже не так интересно для клиентов банка.
Согласно Гражданскому Кодексу, банк предоставляет заемщику возможность досрочного погашения долга, и схематически это прописано в договоре ипотеки. Вносимые средства направляются на погашение основного займа, после чего банк производит перерасчет.
Для заемщика возможны два варианта проведения выплат – сокращение срока кредита, либо уменьшение размера ежемесячных взносов.
Что выгоднее – уменьшить размер платежей или срок при погашении ипотеки досрочно?
Как правило, банки предоставляют заемщику право выбора, что позволяет клиенту экономить на процентах. Хотя досрочное погашение кредита, в конечном счете, является более выгодным для плательщика.
Однако, совершая выбор, необходимо учитывать различные обстоятельства, в том числе платежеспособность заемщика. Одни сочтут для себя более приемлемым вариантом сокращения срока кредита, другие – понижение размера месячных выплат.
- Если целью досрочного частичного погашения ипотеки является наименьшая переплата по кредиту, то однозначно стоит выбирать вариант, направленный на уменьшение сроков ипотеки. Это достигается путем сокращения выплат по кредиту, при этом размер ежемесячных платежей остается прежним.
- Если же целью является снижение долговой нагрузки, то досрочное частичное погашение следует направить на сокращение ежемесячных выплат.
Инструкция по досрочному погашению ипотеки в банке 怓 уведомление, заявление, взнос денег
После принятия решения о быстрой выплате ипотеки заемщик пишет уведомление о намерении досрочного возврата кредита. Клиент уведомляет банк о дате и сумме преждевременной выплаты, но эта дата должна быть указана за месяц до осуществления платежа.
Уведомление является упрощенным вариантом процедуры досрочного возврата долга. Ранее в таких случаях требовалось написать заявление с указанием полных идентификационных данных должника, а также суммы и даты платежа.
После того, как уведомление было принято и зарегистрировано банком, в точно указанный срок заемщику необходимо внести необходимую сумму.
