Ипотека является долгосрочным кредитом, предоставляемым финансовыми организациями как юридическим, так и физическим лицам под залог покупаемой недвижимости. В России наибольшее распространение получил ипотечный кредит для физических лиц на приобретение жилья, выдаваемый банками при наличии первоначального взноса. Обычно эта сумма составляет 10%, 20% и 30% от стоимости покупаемой квартиры.
Ипотеку можно назвать достаточно удобным финансовым инструментом, дающим возможность обзавестись собственным жильем тем, кто не имеет в наличии требуемой суммы на покупку новой квартиры. Но, все же ипотека недоступна для большинства потенциальных покупателей из-за существования целого ряда условий: выдача ссуды производится при внесении покупателем 10-30% от стоимости недвижимости, оплате затрат на комиссию, страховку, регистрацию пакета документов. По сути, накопить стартовую сумму на первоначальный взнос способны не все.
В последние годы на рынке банковских услуг успешно используются ипотечные кредиты без первоначального взноса, но такие предложения поступают не от всех банков.
Особенности данной ипотеки заключаются в следующем:
- Банк увеличивает собственный риск, выдавая крупную сумму денег
- Помесячно заемщик должен выплачивать значительно большее тело кредита и проценты, если сравнивать с ипотекой, где необходим первоначальный взнос
- Банк требует увеличения размера залога – объема имущества, отсюда и увеличение расходов на оплату услуг нотариуса и страховой организации (преимущество у тех, кто уже обладает личной недвижимостью)
- Банк особо требователен к личности заемщика, его самодисциплине, организованности
Хотя ипотека при отсутствии первоначального взноса считается «тяжеловесным» кредитом, банки рассматривают это направление как перспективное в современных условиях и начали его активное освоение.
Наиболее выгодные предложения от банков России по ипотеке без первоначального взноса
Каждый банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов без первоначального взноса, разрабатывает свои программы относительно данного продукта. Кредиты выдаются в разной валюте (долларах, евро, рублях). Рассмотрим наиболее выгодные предложения российских банков в рублях:
- Глобекс
Это крупный коммерческий банк Москвы, входящий в группу Внешэкономбанка. Основные источники его ресурсов формируются от депозитов физических и юридических лиц, выпуска векселей и облигаций. Направления деятельности – кредитование, рынок ценных бумаг. Данный банк предоставляет выгодный ипотечный кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке. Ставка 8,3% годовых на максимальный срок 30лет. Заем можно выплачивать равными частями и досрочно гасить.
- Связь-Банк
Большой банк коммерческого типа, находящийся в стадии активного наращивания кредитного портфеля и нацеленный на усиление розничного направления. Банком разработана специальная программа для военнослужащих «Военная ипотека», не имеющая ограничений по возрасту и требований по стажу. Единственное условие – быть участником «Накопительно-ипотечной системы» не менее трех лет. Кредит выдается на недвижимость, относящуюся ко вторичному рынку. Его максимальная сумма может составлять 2200000 рублей, а годовая ставка от 9,5%.
- Восточный Экспресс Банк
Крупнейший банк регионального значения. Размеры его сети продаж занимают второе место после Сбербанка России. Для этого финансового учреждения характерно агрессивное развитие и специализация на розничном бизнесе. Предоставляется кредит «Улучшение жилищных условий» до 30000000 рублей (кредитная сумма не должна превышать 80% от стоимости закладываемой недвижимости) со ставкой 9,65% на 25 лет под залог уже имеющейся недвижимости. Рекомендуемые условия: страхование заемщика, титульное и имущественное страхование. Срок стажа значения не имеет.
- 2ТБанк
Относится к развивающимся столичным банкам. Его деятельность сконцентрирована на выдаче кредитов коммерческим структурам и обслуживании депозитов, принадлежащих физическим, а также юридическим лицам. Отдельным вектором деятельности банка является выдача ипотечных кредитов. Данная организация делает акцент на интернет обслуживании (онлайн) клиентов.
Банк предоставляет «Целевой» ипотечный кредит на покупку жилплощади, относящуюся к вторичному рынку. Размер ипотечной суммы от 500000 рублей до 10000000 рублей при годовой ставке в 11%. Основные требования к заемщику: возрастной диапазон 21-65 лет, полугодовой рабочий стаж на последней должности, общий стаж значения не имеет. Личная и имущественная страховки обязательны. Предусмотрено как полное погашение кредита раньше срока, так и досрочные частичные выплаты.
Десятка лучших предложений от банков России по ипотеке без первоначального взноса
Приведенные ниже ставки актуальны для Санкт-Петербурга, но могут несколько отличаться в иных российских городах. Подробности можно уточнить на соответствующих сайтах банков.
Название банка | Программа ипотечного кредита | Сумма кредита, в рублях | Ставка | Период, в годах |
Глобекс | Покупка недвижимости на вторичном рынке | от 300000 | от 8,3% | 30 |
Связь-Банк | Военная ипотека | 400000 | от 9,5% | 20 |
Восточный Экспресс Банк | Улучшение жилищных условий | до 30000000 | от 9,5% | 25 |
Тверьуниверсалбанк | Военная ипотека | до 2000000 | от 10,25% | от 3 |
2ТБанк | Целевой ипотечный кредит | от 500000 | от 11% | 12 |
Транскапиталбанк | Готовое жилье | от 300000 | от 12,25% | 25 |
Газпромбанк | Улучшение жилищных условий | от 300000 | от 13,2% | 30 |
Банк Москвы | На приобретение квартиры в новострое | от 170000 | от 12,75% | 25 |
Банк Санкт-Петербург | На покупку жилья | от 250000 | от 14,5% | 25 |
Росбанк | Кредит под залог недвижимости | от 300000 | от 15,75% | 10 |
Основные условия ипотечных кредитов во всех банках похожи. Требуется подтвердить наличие дохода (форма НДФЛ), иметь регистрацию. Банки хотят гарантий в виде комплексного страхования. Расчеты в основном проводятся в виде аннуитетных платежей. Оплата может приниматься через банкоматы, кассы, расположенные в банке, безналичным платежом или переводом, через платежные терминалы либо отделения «Почты России».
Отзывы клиентов банка
Глобекс заслужил только негативные отзывы. Во-первых, всего один офис из всех отделений, имеющихся в Москве, занимается ипотечным кредитованием. Во-вторых, отмечается необоснованная волокита с оформлением на получение ипотеки, просто придираются. В-третьих, невнимательное отношение к клиентам, которые просят оформить перекредитование задолженности в другой финансовой организации, по вине банка затягивается выдача письма, разрешающего данную операцию, а это грозит штрафом заемщику.
Связь-Банк не всех клиентов радует обслуживанием. Отмечается затягивание времени при рассмотрении документов. Для некоторых обращение в банк выливается в трату времени, нервов, сил и денег – три месяца рассматривают заявку, а потом отказывают в кредите. А вот другие клиенты оформляли ипотечный кредит «как в сказке»: без очередей, вежливым и профессиональным сотрудником, за короткий срок 5 дней. И таких отзывов немало.
Восточный Экспресс Банк характеризуется клиентами неоднозначно. С одной стороны хвалится компетентность сотрудников, скорость оформления ипотеки, высказываются благодарности. С другой стороны оценка – «самый ужасный банк».
Всегда считал, что первоначальный взнос — это важный для банка момент, гарантии того, что заемщик серьезно обдумал свое решение. Но, видимо, на рынке есть большие сложности со спросом на ипотечные займы. Причины очевидны, реальные доходы населения явно не растут.
Кредит конечно очень помогает в безвыходной ситуации.Но процент залога конечно очень велик,и постепенно растет,а вот доходы у людей так как были прежними,так и осталисьКак быть в такой ситуации ?