В сравнении с классической, военная ипотека имеет не так уж и много отличий. Представляет она собой накопительно-ипотечную госпрограмму (НИС) для военнослужащих, позволяющую приобрести жилье в самые краткие сроки.
Чем отличается военная ипотека от обычной?
- Военная ипотека выдается только военнослужащим, участникам НИС.
- Взносы (включая 1-й) выплачивает не заемщик, а государство.
- Залогодателем (помимо банка) является Минобороны.
- Лимит ограничен суммой в 2,2 млн рублей, а срок займа зависит от возраста военного.
- Не требуется проверка благонадежности заемщика.
Несмотря на отличия и явные преимущества, получить жилье через данную госпрограмму – процесс не такой уж простой.
Как самостоятельно купить жилье по госпрограмме Военная ипотека?
Изучаем инструкцию…
- Рапорт
В нем излагается желание военного стать участником программы НИС (при условии, что будущий заемщик имеет право на военную ипотеку). Рапорт направляется командиру части и после регистрации – на согласование. Через 3 года можно направлять второй рапорт – уже на получение Свидетельства. - Свидетельство участника НИС
Его выдают через 2-3 месяца после направления 2-го рапорта. Срок действия Свидетельства – 6 месяцев с даты подписания (не получения!). То есть, у будущего заемщика есть только полгода, чтобы решить вопрос покупки квартиры через госпрограмму (включая поиск жилья, оформление сделки и пр.). - Выбор банка
Кредитора следует выбирать из тех, кто работает по данной госпрограмме. Лучше заранее изучить список банков и сравнить условия. Количество таких кредиторов сегодня небольшое, но все они – ведущие российские банки. Учитывая, что займ выплачивает государство, и лимит суммы ограничен, условия будут примерно схожими у всех кредиторов. Ключевые факторы – размер ставки, 1-го взноса и срок кредитования. - Одобрение займа банком-кредитором
тот момент – чистая формальность при военной ипотеке, ведь кредит, опять же, выплачивает государство. То есть, проверки платежеспособности не требуется: гарантом выступает Минобороны. Набор документов для одобрения заявки будет минимальным: основные документы – Свидетельство НИС и паспорт (копии всех страниц). - Открытие именного лицевого счета
Оно происходит сразу после одобрения заявки банком. На данный счет будут переводиться положенные военному средства от государства для покупки квартиры.
С менеджером банка следует обсудить все детали будущей сделки.
А именно:
- Требования кредитора к будущему жилью (весь список!).
- Весь список необходимых документов по приобретаемой недвижимости.
- Перечень страховых и оценочных компаний.
- Стоимость расходов заемщика по сделке в наличных средствах (нотариальные расходы, договор купли-продажи, страховка, регистрация сделки, ячейка, иные возможные расходы).
- Срок рассмотрения по жилью в Росвоенипотеке и кредитном банковском комитете.
- ФИО менеджеров, с которыми заемщику придется работать на различных этапах сделки. И обсуждение с ними всех деталей сделки, за которые они непосредственно несут ответственность.
- Обязательно расчет максимальной суммы займа (если есть возможность – с учетом материнского капитала или скопленных собственных средств).
Далее идет один из самых трудных этапов, который желательно пройти как можно быстрее (помните, что срок действия Свидетельства ограничен).
- Выбор жилья
Напоминаем, выбранная квартира (загородный дом, вторичное жилье, квартира в новостройке, таунхаусе или строящемся доме) должна соответствовать всем требованиям банка к данному жилью. Только в этом случае кредитор ее примет как обеспечение и предоставит займ. Минимальные требования – хорошее состояние жилья, нормальное функционирование (и наличие) всех инженерных систем, отсутствие перепланировки, наличие правоустанавливающих документов, отсутствие прав на жилье у 3-х лиц. Выбор жилья может быть произведен самостоятельно, а можно воспользоваться услугами риэлтора, если есть финансовая возможность. В первом случае лучше использовать только авторитетные источники. - Сроки перевода средств на счет продавца
Продавца следует поставить в известность заранее, что средства переводятся исключительно после регистрации прав собственности военнослужащего на квартиру. Сообщите сразу, что у вас ипотека – военная, и что ключевое требование от Росвоенипотеки – это полная стоимость жилья в договоре купли/продажи. - Оговорите с продавцом (агентом):
- Срок процесса сделки (он зависит от Росвоенипотеки и оценщиков жилья).
- Размер аванса.
- Порядок взаиморасчетов с продавцом (его следует уточнить в банке заранее) и с агентом продавца (помните комиссию агент получает у продавца уже после сделки).
- Список документов от продавца (уточните у банковского менеджера). Предварительный договор купли/продажи (обязательный документ для предоставления в Росвоенипотеку).
- Оценка квартиры
Если банк против выбранного жилья возражений не имеет, то следующий шаг – оценка жилья. Без оценки нельзя осуществить страхование квартиры, а без страхования жилья (и, кстати, жизни) обойтись не получится – это обязательное требование при ипотеке. Как это сделать? Следует обзвонить компании, предложенные банком, выбрать ту, что берет за услуги меньше всего, и договориться о встрече. Оценщик (через 2-3 дня) выдает 3 экземпляра оценки. От цифры, указанной в оценочном документе, зависит размер займа (учитывайте этот факт). Оценщику лучше заранее назвать сумму, за которую будет приобретаться квартира – для «точки отсчета». Потому что если жилье оценят в 2,5 млн рублей, а продают его по цене в 2,7 млн, то банк даст ровно 2,5 млн рублей, и не копейкой больше. - Пакет документов собран?
Пора нести его банковскому менеджеру. С этого момента пойдет время ожидания – пока кредитный комитет примет решение. - Когда банком решение о займе на конкретную квартиру принято в положительном ключе, назначается день сделки. Этот день следует согласовать с командиром части – на сделку уйдет много времени.
- После оплаты страховой премии и подписания договора о страховании в Росвоенипотеку и в банк предоставляются 2 пакета документов (одинаковых), на основании которых осуществляется перевод средств займа и ЦЖЗ (целевого жилищного займа) на оплату жилья по договору купли/продажи.
- Далее деньги из банковской кассы закладываются в ячейку, после чего документы, подписанные 3 сторонами (банк, продавец, заемщик) отправляются на гос-регистрацию (регистрация занимает около 5 дней).
- День сделки
Зарегистрированный документ купли-продажи и свидетельство собственности, где заемщик указан новым собственником, продавец отдает представителю банка и получает доступ к ячейке. Заемщик получает документы на квартиру и расписку о получении денег. Сделка завершена.
На заметку:
- Будьте внимательны на любом этапе сделки. Не забывайте проверять, чтобы на каждой подписанной вами бумаге данные совпадали с указанными в документах.
- Страхование недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика – обязательное условие. Договор страхования перезаключается ежегодно до окончания срока выплат по займу.
- Услуги по проведению оценки жилья и услуги нотариуса осуществляются за счет заемщика.
- Досрочное погашение при военной ипотеке разрешено. Платежи при факте частичного погашения остаются фиксированными, сокращается лишь срок кредитования.
