Предоставляемая банком сумма ипотечного кредита напрямую зависит от стоимости покупаемого жилья и первоначального взноса, выплачиваемого покупателем из собственных средств. Максимальная и минимальная суммы займа в различных банках могут разниться, поскольку они определяются ипотечной программой финансового учреждения.
В некоторых банках максимальный объём выплат может достигать ста процентов, а минимальная может равняться тридцати, а порой даже десяти процентам. Однако, чаще всего, объём ипотечного кредита составляет от семидесяти до восьмидесяти процентов от стоимости жилья.
Содержание статьи:
- Первоначальный взнос и сумма
- Расчёт суммы по доходу
- Оценочная стоимость жилья и сумма
- Сумма и незакрытые кредиты
При этом на фактический объем ипотечного кредита влияют следующие факторы: первоначальный взнос, доход заемщика, оценочная стоимость жилья, наличие других кредитов.
Как влияет первоначальный взнос на сумму ипотечного кредита?
Первоначальный взнос представляет собой часть стоимости квартиры (жилья), которую покупатель вносит самостоятельно. Оставшуюся сумму (ипотечный заем) выплачивает банк.
Размер первоначального взноса позволяет банку предварительно оценить финансовые возможности заемщика и влияет на процентную ставку по кредиту.
Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процент, и тем меньше, в конечном итоге, придется переплачивать. Да и сама вероятность получения ипотеки в этом случае гораздо выше.
Опять-таки, чем больше первый взнос, тем меньшие выплаты по кредиту потребуются, а значит — появляется возможность уменьшения ежемесячных выплат, если банк предлагает такие условия. Подобный вариант возможен для граждан, располагающих солидными сбережениями, но не имеющих стабильного большого дохода.
Источником платежей могут являться денежные накопления, материнский капитал или средства, полученные от продажи собственной недвижимости.
Читайте также: 10 лучших предложений по ипотеке без первоначального взноса
Как рассчитывают сумму ипотеки по доходу?
Объём доходов влияет на размер ипотеки, вероятность ее получения, а также на процентную ставку по выплатам. Людям свободных профессий, без стабильного дохода практически не представляется возможным получить ипотечный кредит.
Гражданам с небольшим доходом откажут в большом объеме кредитования. Людям со стабильным большим доходом могут предоставить максимальный ипотечный кредит.
В разных банках установлен различный процент от дохода заемщика, направленный на погашение долга. Он продиктован не только политикой банка, но и размером дохода. Если доход невелик, то на погашение кредита направят около тридцати пяти процентов.
В случае высоких доходов заемщика, показатель может достигать более шестидесяти процентов. Следует знать, что заработная плата является не единственным источником дохода, который берет в расчет банк при определении ежемесячного платежа.
Оценочная стоимость жилья, как фактор, влияющий на сумму ипотечного кредита
Объем предоставляемой ипотеки рассчитывается, исходя из оценочной стоимости жилья, нередко отличающейся от его рыночной стоимости. Вторая может значительно превышать первую.
Именно поэтому в итоге может оказаться, что объем предлагаемого кредита гораздо меньше, чем планировал получить заемщик. Таким образом, банк страхует себя, ведь в случае несостоятельности клиента он вынужден будет продать это жилье и возместить кредит.
Оценка стоимости жилья проводится специалистом, услуги которого могут обойтись в две с половиной, а то и четыре тысячи рублей, хотя в некоторых случаях оценка может стоить еще дороже.
Изменится ли сумма ипотеки, если есть незакрытые кредиты?
При расчете возможного объема ипотечного кредитования учитываются все рассмотренные факторы, в том числе и наличие незакрытых кредитов. Они увеличивают расходы заемщика и, соответственно, уменьшают его доходы.
Это означает, что платежеспособность клиента будет рассчитываться, исходя из его доходов, минус расходы на имеющийся долг. Если остаточное количество доходов удовлетворяет требованиям банка, то соискатель имеет шанс получить ипотеку.
Можно сделать вывод, что наличие других кредитных задолженностей снижает возможный объем ипотечного кредита.
