Аннуитетный или дифференцированный платежи по кредиту – в чем разница, и что выгоднее заемщику?

Автор статьи
Анна Французова
Время на чтение: 21 минута
АА

При выборе займа следует очень подробно ознакомиться со всеми условиями договора. В описании любого кредитного продукта обязательно прописано, какой вариант его погашения предусмотрен.

Существуют аннуитетный и дифференцированный платежи. Как правило, банковское или любое другое кредитное учреждение само решает, какое использовать. Но в некоторых случаях оно может предположить клиенту сделать собственный выбор.


Чтобы не прогадать и не потерять существенные суммы денег, стоит разобраться, чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного и какой в итоге окажется более выгодным клиенту.

реклама

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту

Аннуитетный платеж представляет собой выплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами и закрепление указанной неизменной суммы в кредитном договоре.

Этот вариант платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран.

Дифференцированная система погашения займа предполагает, что сумма платежа с каждым месяцем будет уменьшаться. Это возможно за счет того, что основной долг погашается равными долями, а вот проценты становятся все меньше, ведь начисляются они на остаток долга.

Сегодня намного чаще используется первый вариант. В то время как до 2002-2003 года большей популярностью пользовался второй.

Теперь, когда стало ясно что значит аннуитетный и дифференцированный платежи, разберем их плюсы и минусы.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — плюсы и минусы каждого

Преимущества аннуитетной системы:

  1. Удобство для плательщика. ­ Ежемесячный платеж всегда одинаковый, а значит, не нужно каждый раз переживать о том, какую именно сумму вносить к оплате банку.
  2. Продуманность. ­ Благодаря неизменности платежа, плательщик может сразу понять, подходит ли ему подобный кредит и с уверенностью планировать собственный бюджет.
  3. Отсутствие риска. ­ Заемщик вряд ли не доплатит сумму, а значит, и не навлечет на себя оплату пеней и штрафов за просрочку.
  4. Предельная ясность. ­ У клиента, как правило, не возникает недопониманий и претензий к кредитной организации или банку касательно правильность расчетов.

Есть у этой системы и один довольно существенный недостаток

При аннуитетной системе сумма, оплачиваемая ежемесячно, неизменна, но ежемесячно меняется соотношение основного долга и процентов по нему. То есть, когда заемщик только начинает оплачивать кредит, большую часть из его ежемесячного платежа составляют именно проценты банку, а сам долг погашается крайне медленно.

Ситуация меняется примерно с середины срока кредита. Получается, что за первую половину займа клиент уже выплатил банку большую часть положенных процентов и теперь погашение основной суммы долга пойдет гораздо ощутимей.

Очень существенным этот минус окажется для заемщика, который планирует погашать кредит раньше, чем рассчитано по договору. В такой ситуации может оказаться, что несмотря на то, что половина кредитного срока уже прошла, долг погашен лишь на 15-20%.

Преимущества дифференцированной системы
  • Плательщик начинает погашать основной долг уже с первых дней. И, если при аннуитетных платежах первые суммы практически не влияют на сам займ, то при дифференцированных клиент видит, что кредит погашается.
  • Кроме того, с течением времени, суммы будут постепенно снижаться, оставляя все больше средств в семейном бюджете.
  • Также это очень выгодно тем, кто изначально берет в долг с расчетом на досрочное погашение.
Недостатки дифференцированной системы:

реклама
  1. Сложность расчетов — клиенту будет довольно трудно ориентироваться в сумме платежей. Кроме того, сложно спланировать бюджет.
  2. Большие первые взносы — финансовая нагрузка при дифференцированых платежах значительно выше, чем при аннуитетных.
  3. Риск получить отказ в кредите — банку такой вариант менее выгоден.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа, на первый взгляд, довольно очевидны. Но вот какой в итоге выбрать, подскажут только конкретные цифры.

Что выгоднее для заемщика, аннуитетный или дифференцированный платеж — примеры в расчетах

Финансовые специалисты сходятся во мнении, что если клиент берет кредит на небольшой срок (до пяти лет), то лучшим вариантом для него будет аннуитетная система погашения займа. А вот на счет средне- и долгосрочных кредитов все еще ведутся споры.

Рассмотрим, какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный, на условном примере.

Итак, заемщику необходима сумма в 1 миллион рублей на 10 лет при процентной ставке 17% годовых.

График платежей при аннуитетной системе:

Месяц, год

Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности

Сентябрь 2019

17379,77 3213,1 14166,67

996786,9

Октябрь 2019

17379,77 3258,62 14121,15

993528,28

Ноябрь 2019

17379,77 3304,78 14074,98

990223,5

Декабрь 2019

17379,77 3351,6 14028,17

986871,9

Январь 2020

17379,77 3399,08 13980,69 983472,82

Июнь 2019

17379,77 16661,57 718,2

34034,6

Июль 2019

17379,77 16897,61 482,16

17136,99

Август 2019

17379,77 17136,99 242,77

0

Итого по кредиту

2085571,82 1000000 1085571,82

График платежей при дифференцированной системе:

Месяц, год

Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты

Остаток задолженности

Сентябрь 2019

22500 8333,33 14166,67

991666,67

Октябрь 2019

22381,94 8333,33 14048,61

983333,33

Ноябрь 2019

22263,89 8333,33 13930,56

975000

Декабрь 2019

22145,83 8333,33 13812,5

966666,67

Январь 2020

22027,78 8333,33 13694,44

958333,33

Июнь 2019

8687,5 8333,33 354,17

16666,67

Июль 2019

8569,44 8333,33 236,11

8333,33

Август 2019

8451,39 8333,33 118,06

0

Итого по кредиту

1857083,33 1000000

1 857 083,33

 
  • В первом случае, заемщик будет ежемесячно отдавать неизменную сумму ­ 17 379,77 рублей, — и в итоге переплатит одних процентов на 1 085 571,82 рубля.
  • Во втором — дифференцированный платеж на протяжении всего срока кредитования будет снижаться с 22 500 рублей до 8 451 рублей. Переплата по процентам составит 857 083,33 рубля.

Разница при использовании дифференцированного и аннуитетного платежа значительная ­ 228 489 рублей в пользу первого.

Если же рассмотреть еще более весомые суммы, — ипотеку к примеру, — показатель переплат будет еще более впечатляющим.

Решить, какой платеж аннуитетный или дифференцированный, будет более выгоден плательщику, после приведенных расчетов проще: второй выгоднее первого, причем в очень существенной мере.

Но давайте не забывать, что пример наш — условный, а значит, на практике все может выглядеть вовсе не так однозначно.


Итог: какой вид платежей оформлять по кредиту — аннуитетный или дифференцированный

Несмотря на кажущуюся очевидность того, какой платеж выгоднее — ­ аннуитетный или дифференцированный, —  стоит отметить, что многие банковские специалисты не скрывают своего мнения: представление об огромном преимуществе дифференцированных платежей — отчасти лишь маркетинговый миф.

Если вы видите выгоду в дифференцированном платеже, и рассматриваете для себя только этот вариант — не забывайте, что в 99% из 100% банки будут использовать именно аннуитетную систему расчета.

Даже если дифференцированный платеж может быть лучше, чем аннуитетный в конкретной ситуации, заемщик не сможет требовать от банка заключить с ним договор на нужных ему условиях.

К сожалению, закон такого права клиенту не предоставляет.

Не получится и каким-либо способом воздействовать на финансовое учреждение, ведь кредитный договор не публичный, а значит, банк в принципе не обязан заключать соглашения с каждым, кто к нему обратится.

Теперь вы знаете, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж конкретно в вашей ситуации. Осталось найти кредитную организацию, которая будет готова дать вам право выбора. Но не торопитесь отдавать предпочтение будущей экономии. На то она и будущая, причем довольно отдаленная. Гораздо разумнее исходить из своих возможностей на данный момент.

Оцените статью - (3 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Рейтинг автора
Автор статьи
Анна Французова
Высшее экономическое образование Специалист в области финансов и кредитов Опыт более 7 лет
Написано статей
183