Что стало с валютными кредитами сегодня?

Кризисные явления в экономике России сделали невыгодным и весьма рискованным такой банковский продукт, как валютные займы. Будучи сравнительно более дешевыми, они таят в себе риск увеличения регулярных платежей в несколько раз в связи с банальным изменением курсов валют. Ситуация с российской валютной ипотекой – яркий тому пример. Как же обстоит дело с валютными кредитами ныне и изменится ли ситуация в 2019 году? Об этом, а также о выгодах привлечения кредитов в долларах и евро пойдет речь в данной статье.

• Стоит ли брать валютный кредит?
• Валютные кредиты в 2018 году
• Валютные займы в 2019 году

Стоит ли брать валютный кредит?

Даже несмотря на последние события, связанные с валютной ипотекой – однозначного ответа «нет» на этот вопрос быть не может. Есть у займов в валюте и свои преимущества, а также рекомендации по поводу того, как использовать их правильно.

Итак, в числе преимуществ валютного кредитования в российских банках можно отметить:

• Ставка процента ниже, чем по займам в рублях.
• Если использовать кредит планируется в долларах, то в них его лучше и привлекать.
• Тарифы обслуживания счетов в валюте, как правило ниже, чем в рублях.
• Если прикрепить к счету кредитную карту, то в зарубежных поездках не возникнет необходимости их предварительного обмена средств.

Невзирая на очевидные достоинства, с начала 2016 года объем выданных в валюте кредитов в России сократился 11%, в то время как просроченная задолженность по ним напротив возросла на 39,3%.

Стоит ли отказываться от дешевых валютных кредитов, руководствуясь неблагоприятным опытом иных заемщиков?

В действительности, существует несколько правил, которые позволяют привлечь заемные средства в долларах или евро «на безопасных условиях»:

1. Можно использовать только краткосрочные валютные кредиты (до 1 года). За столь небольшой промежуток времени колебания на валютном рынке не слишком существенны даже в кризисной экономике. Угроза активного увеличения регулярных платежей возникает лишь в случае привлечения долгосрочных займов, в частности ипотеки.
2. Следует искать банк, который предлагает валютное кредитование по фиксированной ставке. В этом случае в договоре закрепляется курс рубля к доллару, существующий на момент оформления кредита. Он и будет действовать на протяжении всего срока использования средств.

Важный нюанс: при заключении договора с фиксированной валютной ставкой существует риск благоприятного изменения курса национальной валюты. В этом случае заемщик понесет упущенную выгоду. Но это закономерная плата за стабильность.

В любом случае валютные кредиты удобный банковский продукт, который не стоит обходить стороной даже при наличии большого числа рисков: следует лишь принимать меры по их сокращению.

Валютные кредиты в 2019 году – кто привлекает и выдает займы в долларах?

Как уже отмечалось ранее, в 2016 году объем кредитов, предоставляемых банками в валюте, сократился.

Причин для этого существует, как минимум, две:

• С одной стороны, граждане и организации опасаются пользоваться этим банковским продуктом, ориентируясь на неблагоприятный опыт валютных ипотечников.
• С другой стороны, коэффициент риска по валютным займам и процент отчислений в фонд обязательных резервных требований с 1 мая 2016 года был увеличен ЦБ РФ, что требует от финансовых институтов закладывать на такие услуги более существенные резервы.

Стоит также добавить, что желание работать с валютными кредитами у коммерческих банков России уменьшилось в связи с процессами реструктуризации валютной ипотеки, что стало причиной непредвиденных затрат и убытков.

Тем не менее, несмотря на расхожие слухи – никакого запрета на валютное кредитование в России нет.

Более того, существует немало экономических агентов, которые активно привлекают заемные средства в долларах и евро, в том числе:

1. Экспортно-ориентированные компании, получающие в валюте свою выручку.
2. Фирмы, которые закупают за рубежом сырье, материалы и оборудование.

Что же касается кредиторов, которые не отказываются от выдачи займов в валюте, то среди них можно выделить:

• Дочерние компании иностранных банков, на долю которых в 2016 году приходилось 52,4% всех выданных в России валютных кредитов (ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Бинбанк).
• Небольшие российские финансовые институты, которые стремятся привлечь дополнительное количество клиентов за счет этой рискованной формы займов (Банк БЦК-Москва, Эксперт Банк, Банк Новопокровский, Анкорбанк).

В кредитном портфеле крупных финансовых учреждений России валютные кредиты в 2016 году занимали незначительную долю (Абсолют Банк -1,2%, ВТБ 24 – 0,13%).

При этом совокупный объем выданных с начала года валютных кредитов в общем кредитном портфеле составил 3,1%. Предполагается, что при сохранении нестабильного курса рубля в 2019 году эта цифра составит от 0,5 до 1%.

В то же время в ЦБ РФ сообщили, что до конца года существенного сокращения объема валютного кредитования в российской экономике не произойдет. Основной причиной тому служит сложившийся круг заемщиков и кредиторов. Но и улучшения ситуации в этом сегменте рынка финансовых услуг также не прогнозируют.

Валютные займы в 2019 году – что будет дальше?

Невзирая на прогнозы Банка России, риски в сегменте валютного кредитования в России остаются достаточно высокими. Основным фактором выступает ухудшение совокупного кредитного портфеля российской банковской системы, вызванное затянувшейся девальвацией рубля.

В настоящее время банки выдают валютные кредиты, а просроченная задолженность по ним только растет. Это притом, что сами кредитные институты также являются жертвой валютных рисков.

В итоге можно наблюдать такую ситуацию: банковские учреждения опасаются выдавать кредиты в валюте в связи с высокой вероятностью неплатежа по ним, а заемщики боятся привлекать их из-за опасности попадания в «валютную ловушку».

При таком раскладе происходит постепенное формирование двух тенденций, которые могут проявить себя уже в 2019 году:

1. Все российские банки перейдут на функционирование по принципу «рублевым займам – подавляющая часть кредитного портфеля».
2. Кредит компании должен выдаваться в той валюте, в которой она получает прибыль, что исключит необходимость валютного обмена.

Ожидается также снижение ставок по валютным займам до 7-10%. Об этом еще в начале года сообщил в своем докладе глава Сбербанка Герман Греф. По его мнению, это произойдет в связи со снижением спроса и популярности такого банковского продукта.

Большинство российских банков, работающих в этом сегменте также считают несправедливой необходимость массовой реструктуризации валютных кредитов. В этой связи в 2019 году этот процесс (в том числе конвертация заемных средств в рубли), коснется исключительно тех займов, которые были оформлены до конца 2014 года.

Невзирая на то, что многие коммерческие банки России отказались от валютного кредитования – никакого запрета на предоставление займов в долларах о стороны Центробанка РФ нет и в 2019 году не предвидится. Полностью отказаться от вливания «заемной валюты» в экономику страна, осуществляющая внешнеэкономическую деятельность, не сможет. Поэтому населению и фирмам остается вести себя осмотрительно при использовании кредитов в валюте, а банкам – закладывать резерв на формируемые ими риски.