Накопительное страхование жизни – нужно ли мне, если я не рисковый человек

Автор статьи
Михаил Адамов
Время на чтение: 9 минут
АА

Многие как минимум слышали о программах страхования жизни. Часто предложение оформить подобный полис поступает от сотрудников банков. И, как правило, они не углубляются в условия, настаивая лишь на том, что накопительное страхование жизни намного выгоднее привычного депозита.

Разберем, верно ли данное утверждение, и стоит ли вообще брать во внимание этот инструмент накоплений.


Что такое накопительное страхование — разберемся с терминами

Накопительное страхование жизни — вложение с долгосрочной перспективой, при котором клиент регулярно оплачивает страховые взносы. Его срок — от 3 до 30-40 лет.

Платежи на НСЖ состоят их двух частей:

  1. Страховая часть — идет на оплату взносов, чтобы в случае непредвиденной ситуации клиент мог получить возмещение;
  2. Накопительная часть — идет на формирование так называемой копилки. Эту сумму можно вкладывать в различные финансовые механизмы для получения дополнительного инвестиционного дохода.

По окончанию срока договора накопительного страхования, у клиента есть два варианта: забрать разом всю накопленную сумму, или разделить ее на части и получать ежемесячно в виде пенсии.

реклама

Важно: страховые выплаты невозможно взыскать в судебном порядке либо арестовать.

Таким образом, заключив договор накопительного страхования, клиент получает средства, которыми сможет распоряжаться только он один.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Плюсы НСЖ:
  1. Неизменность договора. При оформлении подобного соглашения, страховщик обязательно запросит данные о состоянии здоровья потенциального клиента и это отразится на договоре. При этом, даже если соглашение будет заключаться на 30-40 лет, условия его останутся неизменными на протяжении всего срока.
    Если же заключать такой договор каждый год, каждый раз придется подтверждать отсутствие серьезных заболеваний.
    Важно: не умалчивайте о болезни. При ее выявлении, можно навлечь отказ в выплатах.
  2. Долгосрочность. Большинство банков предлагают разместить у них депозит на срок не более 5 лет. В то же самое время, в НСЖ такой срок обычно является минимальным. В среднем же договор заключается на 15 лет. Максимальный срок будет зависеть от возраста клиента.
  3. Налоговые вычеты. С 1 января 2015 года в России действует закон, согласно которому можно оформлять социальный вычет на суммы добровольного страхования жизни. Но только в случае, если такие договора заключены не менее чем на 5 лет.
    Максимальная сумма, которую можно вычесть из налогооблагаемой базы, — 120 000 рублей.
    Таким образом, при отсутствии других расходов, по которым можно оформить налоговый вычет, можно дополнительно только с договора НСЖ в максимальной сумме 120 000 рублей, ежегодно получать возврат в 13% (15 600 рублей).
  4. Удобство. Заключив один договор, клиент «убивает двух зайцев»: обеспечивает себе защиту от непредвиденных ситуаций и сохраняет и накапливает денежные средства.
    Кроме того, на протяжение всего срока действия договора НСЖ, все, что требуется от клиента — оплата взносов. Никаких дополнительных неудобств не будет.
  5. Наследство. Если договором накопительного страхования в случае смерти клиента предусмотрен выгодоприобретатель, выплата придет именно последнему, а не станет частью наследства.


Минусы НСЖ:

  1. Долгосрочность. Этот же пункт был одним из преимуществ, но давайте рассмотрим другую сторону длительного договора.
    Долгосрочность может сыграть злую шутку в условиях нестабильной экономики. Так, при инфляции взносы быстро обесценятся, а разорвать договор без потерь вряд ли получится.
    Кроме того, при расторжении соглашения НСЖ, у клиента возникнет обязанность вернуть полученные ранее социальные налоговые вычеты (если таковые оформлялись).
    Иногда ситуация для клиента складывается неблагополучно: у него исчезает возможность оплачивать очередной взнос. Да, часто страховщики идут на встречу и устанавливают льготный период для оплаты. Но очень вероятен и разрыв соглашения на крайне неблагоприятных для клиента условиях.
  2. Высокие риски при отзыве лицензии. В случае отзыва у страховой компании лицензии, никто не сможет гарантировать клиенту возврат его средств.
    Нужно понимать, что сегодня отсутствует механизм государственной защиты НСЖ, как при страховании банковских депозитов, к примеру. И никто не гарантирует, что ничего за 10-20 лет вашего договора со страховой компанией не случится. Риски очень высоки.
    Можно попробовать заключить подобный договор с зарубежной компанией, имеющей многолетний опыт стабильной работы. Но следует понимать, что подобные договора будут подчиняться законам другой страны. Это может привести к дополнительным неудобствам.
    Важно: согласно законодательству Российской Федерации, такие выплаты не будут считаться страховыми, а значит, будут подлежать обязательному налогообложению.
  3. Невысокая доходность. Если не брать во внимание налоговый вычет и вкладывать сумму более 120 000 рублей, доходность НСЖ проигрывает в сравнении с другими финансовыми инструментами.


Как выбрать программу НСЖ — варианты страховых программ разных банков, плюсы и минусы

Чтобы понять, какой вариант накопительного страхования наиболее подходит конкретному клиенту, ему следует провести небольшое маркетинговое исследование. Для этого можно посетить сайты авторитетных банков, которым не страшно доверять собственные средства.

Рассмотрим различие программ НСЖ на примере 3 известных финансовых учреждений.

Программа Страховая сумма (руб.) Платеж (руб./год) Срок

Ингосстрах, «Гарант»

725760

50000 15 лет

РЕСО, «Престиж»

745896

реклама
50000

15 лет

Согаз, «Копилка»

869179 50000

15 лет

Как видно, все программы рассчитаны на одинаковый срок и имеют одинаковый ежегодный платеж. Конечные суммы различаются, но не критически.

Рассмотрим, что конкретно предлагают данные компании.

Условия

Ингосстрах, «Гарант» РЕСО, «Престиж»

Согаз, «Копилка»

Наступление  инвалидности 1 или 2 степени

— ежемесячная пенсия;

— освобождение от взносов

освобождение от взносов

 

освобождение от взносов

Наступление критического заболевания

единовременная страховая выплата

 

единовременная страховая выплата

Смерть

любая причина естественная причина

Наступление несчастного случая

единовременная выплата единовременная выплата

госпитализация

Все 3 программы похожи по своим условиям, но «Гарант» покрывает даже серьезные заболевания, что дает ему преимущество перед «Престижем».

Плюсом же «Копилки» является сумма покрытия — на 143 419 и 120 283 рублей больше, чем у конкурентов. Но эта программа не предусматривает страхования от смерти, что может быть критическим моментом для большинства клиентов.

Выбор программы накопительного страхования жизни сложен. Важно определить, какие условия договора являются самыми значимыми — и, отталкиваясь от этого, выбирать оптимальный вариант.

Подведем итоги

Накопительное страхование жизни является инструментом, который давно проверен и пользуется огромной популярностью в западных странах. Там же он помогает существенно снизить налоги.

В нашей же стране, этот вид страхования можно назвать рискованным. И эти риски нужно отчетливо понимать при заключении договора. Ведь даже пункт «смерть по любой причине» будет содержать ряд исключений, — а значит, даже в самом неблагоприятном случае можно остаться без выплат.

Оцените статью - (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Рейтинг автора
Автор статьи
Михаил Адамов
Имеет 2 высших образования Юрист специализирующийся на финансовой тематике
Написано статей
98