Система страхования вкладов физических лиц для россиян

В условиях экономического кризиса у граждан, разместивших свои сбережения в коммерческих банках или планирующих сделать это, возникает вполне уместный вопрос – каковы гарантии возврата средств? В пору экономической нестабильности любой банк может в одночасье обанкротится, оставив вкладчиков ни с чем. Чего же ждать физическим лицам от страхования депозитов в 2016 году?

• Как открыть «застрахованный» депозит?
• Кому не стоит ждать возмещения?
• Наступает страховой случай
• Размер компенсации
• Пора развеять страхи

Как открыть «застрахованный» депозит?

Законодательство, касающееся страхования вкладов физических лиц в России, менялось не единожды, и потому гражданам ныне сложно разобраться с тем, попадает ли их депозит под страхование или нет.

Итак, по общему правилу, сбережения физических лиц, находящиеся на счетах в коммерческих банках России, которые размещены:

1. В срочные депозиты и депозиты до востребования.
2. На зарплатных, пенсионных, стипендиальных счетах с возможностью прикрепления пластиковой карточки к счету.
3. На счетах ИП даже, если они открыты для ведения предпринимательской деятельности.
4. На счетах опекунов и попечителей при условии, что выгодоприобретателями являются их подопечные.
5. На счетах эскроу (escrow), созданных для расчетов в рамках сделок с недвижимостью.

При этом последние два случая будут попадать под страхование, если они имели место не ранее 2014 года.

Важно знать, что проценты, начисленные по вкладу, также попадают под страхование.

Кому не стоит ждать возмещения?

Несмотря на столь широкий круг граждан, попадающих под страхование вкладов, существуют депозиты физических лиц, которые не могут быть застрахованными.

В их число попадают:

• Вклады нотариусов и адвокатов, сформированные на счетах, используемых ими для ведения профессиональной деятельности.
• Любые вклады граждан на предъявителя, к которым как правило прилагается сберкнижка или специальный сертификат.
• Депозиты, которые физические лица передали банкам в доверительное управление.
• Вклады российских граждан, размещенные за пределами государства.
• Средства, которые имеют форму электронных денег.

Стоит отметить, что валюта вклада на его страхование никак не влияет – застрахованными могут быть депозиты граждан в рублях и иностранной валюте, если они не попадают в одну из приведенных выше категорий.

Если средства физического лица размещены на депозитах в нескольких банках, то возмещение рассчитывается для каждого случая отдельно.

Наступает страховой случай…

Результаты страхования депозита вкладчики начинают ощущать на себе после наступления страхового случая.

Если выразится иначе – писать заявление на возмещение депозита в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) приходит время, когда:

1. У банка была отозвана лицензия.
2. Центробанк объявил мораторий на удовлетворение требований вкладчиков.

Стоит заметить, что в случае банкротства лицензию у банка тоже отзывают. После того, как указанные события произошли, вкладчик отправляется в АСВ и заполняет там заявку и требование по установленным формам, а также представляет документ удостоверяющий личность. После этого ему лишь остается ждать положенных выплат.

Главный вопрос – размер компенсации

В конце декабря 2014 года закон о страховании вкладов граждан был пересмотрен. В результате чего было принято решение увеличить размер страхового возмещения до 1,4 миллиона рублей. Это значит, что гражданину при возникновении страхового случая вернут его вклад с начисленными на него процентами, но в сумме не более 1,4 миллионов рублей.

Поскольку ранее эта сумма составляла всего 700 000 рублей, то появилось два потока вкладчиков, которые могут рассчитывать на различный размер возмещения, в частности:

• Если вклад был сделан до 29 декабря 2014 года – то максимальный размер возмещения составит 700 000 рублей.
• Если сбережения были размещены позже этого срока – 1,4 миллиона.

Пора развеять страхи

Вопрос об изменении порядка страхования депозитов и предоставления денежного возмещения неоднократно поднимался во властных кругах в 2015 году.

В частности, рисовались такие безрадостные для вкладчиков перспективы:

1. Глава Сбербанка Герман Греф предложил выплачивать вкладчику возмещение в рамках страхования депозитов только на уровне одного банка. Если же страховой случай возникнет в другом финансово-кредитном учреждении, где также находятся средства лица, то его право на возмещение будет считаться исчерпанным. Он объяснил такую позицию распространением мошенничества в сфере депозитного страхования.
2. Отдельные парламентарии высказывались за то, чтобы осуществлять страховые выплаты не один раз в пять лет, а лишь один раз в жизни человека. Таким оригинальным способом они стремились поддержать АСВ и помочь экономике в столь нелегкое время.
3. Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев и вовсе высказывался за то, чтобы сократить размер возмещения до 90% от вклада. Максимальную же сумму в этом свете предполагалось снизить с 1,4 до 1,26 миллионов рублей. По мнению чиновника, в противном случае у АСВ просто не хватит средств, чтобы удовлетворить все претензии вкладчиков.

Ни одна из указанных выше «устрашающих» инициатив отражения в российском законодательстве не нашла. В связи с этим страхование депозитов граждан в России в 2017 году будет осуществляться по старой схеме.

Даже на фоне экономического кризиса, который может повлечь за собой банкротство многих финансово-кредитных институтов физическим лицам можно оставаться уверенными в защищенности своих сбережений. Система страхования депозитов продолжает работать в прежнем режиме.