Кредитная история – это один из ключевых параметров, по которым банковские организации определяют, стоит ли давать деньги определенному человеку. При этом стоит отметить, что хорошая кредитная история влияет не только на взаимоотношения с банковскими организациями. Эта информация также активно используется страховыми компаниями, работодателями и правоохранительными органами. Если у человека отрицательная кредитная история, это говорит о том, что для него характерна финансовая незрелость, из-за чего ему не позволят работать с деньгами, а страховщики не будут предлагать выгодные условия.
- Как она формируется?
- Что делать, если банк ошибся?
- Техническая просрочка
- Существенная просрочка
- Большая просрочка
- Несостоятельность
- Мошенничество
- Отзывы людей
Как она формируется?
Ранее у каждой банковской организации в обязательном порядке были собственные реестры, в которые заносилась информация обо всех заемщиках и полученных ими кредитах. На сегодняшний день информация сохраняется в бюро кредитных историй, и заносится она туда из отчетности банковских организаций. На территории России в наши дни действует 13 таких бюро, с помощью которых банки могут сократить свои риски, а также увеличить скорость обработки кредитных заявок.
Кредитная история зависит не только от наличия у гражданина какой-либо задолженности перед банковскими организациями, но еще и от всевозможных неоплаченных алиментов, штрафов, налоговых выплат или счетов по коммунальным платежам, если их взыскание уже перешло в судебную плоскость. Информация о наличии у человека подобной задолженности в бюро передается службой приставов, коммунальными службами или провайдерами.
Помимо этого, база данных бюро включает в себя информацию о том, какие физические лица объявлены банкротами. Все эти сведения хранятся на протяжении десяти лет, поэтому самый простой способ очистить кредитную историю – подождать это время.
Если же не получается дождаться нужного срока или вообще отсутствует кредитная история, можно воспользоваться несколькими способами для того, чтобы улучшить свою финансовую репутацию.
Что делать, если банк ошибся?
Нередко случается так, что человек оказывается с плохой кредитной историей просто потому, что в оборудовании произошел какой-то технический сбой или же ошибся один из сотрудников банка. К примеру, оплата была переведена первого числа, как это и предусмотрено кредитным договором, но в терминале возникла поломка или кассир неправильно ввел реквизиты, из-за чего деньги были перечислены на кредитный счет только третьего, то есть образовалось два дополнительных дня просрочки.
В первую очередь, в этой ситуации следует разобраться со своей кредитной историей. Вполне вероятно, что в бюро еще не была передана информация о том, что выплата просрочена. Если же в должники гражданина все-таки успели зачислить, ему следует для начала подать соответствующее обращение к кредитору, так как именно банк, допустивший ошибку, должен передать снова в бюро исправленные сведения.
Если же кредитное учреждение никоим образом не реагирует на поданные обращения, следует подавать заявление для устранения допущенной ошибки сразу в бюро, где хранится некорректная информация. Право на выполнение данной операции прописано в Законе «О кредитных историях», и использовать его человек может на протяжении всего промежутка времени, в течение которого хранится кредитная история, то есть 10 лет. Заявление направляется по почте или же подается в офисе бюро самостоятельно.
После этого уполномоченные сотрудники бюро должны будут связаться с кредитором и направить ему соответствующую претензию в письменном виде. В данном случае самое важное – это наличие очевидной оплошности банковских сотрудников или же какой-либо технической проблемы. Если возникновение задолженности произошло по той причине, что заемщик допустил какие-то ошибки, нужно будет применять уже другие варианты исправления кредитной истории.
Решение о возможности внесения корректировок в кредитную историю принимается на протяжении месяца.
Техническая просрочка
Довольно распространенной является проблема, когда у заемщиков страдает финансовая дисциплина, из-за чего они регулярно пропускают платежи. Такие люди игнорируют установленный договором график внесения выплат, постоянно откладывают перечисление средств на последний день, а в итоге просто забывают оставить деньги на кредит. В итоге им начисляются дополнительные пени, а также ухудшается кредитная история, причем немаловажную роль в данном случае играет существенность допущенной просрочки.
Задержка, которая не превышает двух дней, в преимущественном большинстве случаев вообще не указывают в отчетности и относят к «техническим», так как заемщик мог просто отправиться в отпуск, заболеть или забыть. В таком случае крайне не рекомендуется игнорировать звонки, поступающие из банковской организации. То, как человек общается с сотрудниками финансового учреждения после допущенной просрочки, будет непосредственно влиять на лояльность банка.
Если действительно были какие-то объективные причины для того, чтобы допустить просрочку, банк может отложить передачу отчетности в бюро кредитных историй. Если клиент всячески игнорирует звонки банка или отвечает агрессивно, данные передаются сразу.
В такой ситуации следует максимально быстро вернуть все средства и в дальнейшем строго следовать указанному в соглашении кредитному графику. Не стоит пытаться погасить займ досрочно, так как банки более лояльно относятся именно к тем клиентам, которые остаются с ними на протяжении всего срока кредитования.
При этом всем крайне не рекомендуется допускать даже технические просрочки, и поэтому деньги нужно вносить приблизительно за два-три дня до запланированной даты платежа.
Существенная просрочка
В зависимости от того, какая именно кредитная организация оформляла займ, будет зависеть и то, какая именно задержка будет считаться грубым нарушением. Таким образом, если одни допускают возможность просрочки на месяц, другие негативно будут относиться к клиенту только в том случае, если он просрочит займ на срок более трех месяцев.
Если гражданин был отнесен к недисциплинированным заемщикам, скорее всего, он будет испытывать трудности при сотрудничестве с небольшими банками, так как там постоянно нуждаются в клиентах и готовы выдавать кредиты гражданам на особых условиях. Таким образом, при допущении продолжительных и регулярных просрочек следует попробовать восстановить кредитную историю, используя новый необременительный кредит.
Параллельно ухудшению кредитной истории увеличится и количество небольших кредитов, которые потребуются для того, чтобы ее исправить. Но в любом случае следует брать только такие займы, которые потом получится отдать, учитывая возможную процентную переплату. Не стоит также отправлять в банковские учреждения одновременно несколько заявок. Кредитные организации часто рассматривают это как наличие у соискателя срочной потребности в деньгах, а это является лишним поводом к отказу.
Лучше проверить собственный кредитный рейтинг, воспользовавшись скорингом, то есть специальной статистической системой оценки заемщика. Если отказ по кредиту объявляется быстрее, чем человек заполняет анкету, скорее всего, речь идет именно о скоринге.
Преимущественное большинство современных банков пользуются алгоритмом, который был разработан FICO, когда за каждый данный гражданином ответ начисляется определенное количество баллов. В том случае, если общее количество баллов не достигает 600, человеку автоматически отказывают. Также существуют специальные онлайн-сервисы, с помощью которых осуществляется расчет личного скоринга, но в основном они платные.
Еще один популярный финансовый инструмент, с помощью которого можно улучшить кредитную историю – это карта. Банки на сегодняшний день довольно активно выпускают кредитные карты, довольно мягко относясь к оценке платежеспособности граждан, которым они выдаются. В этом случае гражданину нужно будет делать небольшие покупки и возвращать суммы, которые были потрачены, на протяжении беспроцентного периода. Но в этом случае следует крайне внимательно относиться к прочтению договора и внимательно просчитывать риски. При халатном отношении к задолженности по кредитной карте в итоге можно оказаться в долговой яме.
Беспроцентный период в большинстве современных компаний никоим образом не затрагивает снятие наличных и проведение транзакций, а в случае пропуска проценты будут начислены на всю сумму, которая была потрачена с момента покупки. В большинстве случаев процентная ставка по картам приблизительно в два или даже три раза превышает ставку по стандартным займам.
Большая просрочка
Есть и такие люди, которые в принципе наплевательски относятся к тому, как выглядит их кредитная история и насколько они исполняют свои обязанности перед банковской организацией.
К примеру, молодой человек получает повестку, и в ближайшее время должен отправиться проходить службу. В это время он берет микрокредит в какой-то компании, хорошо гуляет со своими друзьями, после чего уезжает. Дело в конечном итоге доходит до судебного разбирательства или же передачи дела коллекторам. В итоге о произошедшем узнают его родители, которые самостоятельно гасят возникшую задолженность, но при этом сам парень в итоге находится у большинства кредитных организаций в черном списке. Через несколько лет он находит жену и хочет оформить ипотеку, но при этом из-за такого происшествия любой банк в итоге ему просто откажет в предоставлении средств.
Если у гражданина слишком плохая кредитная история, то в таком случае оптимальным решением будет стать примерным клиентом банковской организации, оформить кредит под залог какого-то имущества или же посетить ближайшего кредитного брокера. Если интересует оформление займа в конкретной финансовой организации, которая всячески отказывается от сотрудничества, можно попробовать оформить себя в качестве дебетового клиента. Другими словами, нужно перевести получение заработной платы на карту данного банка, а еще лучше – сделать туда отдельный вклад.
Многие современные банки пользуются не только технологией скоринга заявок, но еще и проверяют «поведение» человека, то есть приблизительно оценивают его финансовые действия, и на основании этого в конечном итоге прогнозируют его платежеспособность в обозримом будущем. Таким образом, банк будет наблюдать за движением средств гражданина по зарегистрированным счетам, и через несколько месяцев может даже сам предложить какие-то займы.
Некоторые в таких ситуациях прибегают к оформлению залогового кредита. В данном случае банку в качестве гарантии возврата полученных средств предлагается выдача определенного имущества. В большинстве случаев речь идет о какой-то недвижимости или автомобиле. Ключевым условием в данном случае является ликвидность предоставляемого имущества, то есть, если человек в конечном итоге не вернет указанную сумму, у банка должна присутствовать возможность быстрой продажи вещи с аукциона. Сумма оформляемого кредита в преимущественном большинстве случаев не превышает 80% от общей цены имущества, оставляемого в качестве залога.
Довольно распространенным является также обращение к кредитным брокерам, то есть специализированным лицам, которые подбирают кредитную компанию для конкретного клиента, основываясь на его кредитной истории. Услуги таких специалистов являются платными.
В основном кредитные брокеры взаимодействуют именно с проблемными клиентами, которые не могут самостоятельно преодолеть условия службы безопасности банка и получить займ на требуемую сумму. Такие специалисты не только отправят гражданина в нужное место, но еще и дадут полезные консультации по поводу того, как можно быстрее и удобнее собрать всю необходимую документацию, на какие сроки рассчитывать и какую сумму можно в конечном итоге получить. В некоторых случаях брокеры самостоятельно могут предоставить займ гражданину.
Несостоятельность
Каждый год граждане России получают займы на сумму более 10 триллионов рублей. При этом в последнее время фиксируется стабильный рост займов, в которых платежи в конечном итоге оказываются просроченными. Человек может заболеть, потерять работу или столкнуться с какими-то непредвиденными обстоятельствами, из-за чего кредитное бремя для него становится непосильным.
В первую очередь, следует трезво оценивать собственные силы.
Специалисты часто говорят о том, что обслуживание кредитов вне зависимости от обстоятельств не должно превышать 20% от общей суммы дохода.
Крайне не рекомендуется брать те займы, которые не могут быть обслужены такой суммой. Если человек относит в банк больше, чем получает в итоге на руки по итогу месяца, ситуация превращается в патовую, и в таком случае наиболее оптимальным решением будет подача заявления на реструктуризацию долга.
Реструктуризация представляет собой особую процедуру восстановления платежеспособности гражданина, которая может осуществляться разными способами.
Например, такими:
- Увеличение допустимого срока возврата средств.
- Корректировку процентной ставки.
- Отсрочка ближайших платежей.
Именно поэтому первое, что человек должен сделать, если у него появились какие-то финансовые трудности – это обратиться в ближайшее территориальное подразделение банка и подать заявление о реструктуризации долга.
Даже если в конечном итоге уполномоченные сотрудники банка откажут в этом, у человека на руках будет документ, подтверждающий, что он пытался решить возникшую трудность и является исключительно жертвой возникших обстоятельств, а не намеренно уклоняется от возникшей задолженности. Это особенно важно, если кредитор попытается взыскать долг в судебном порядке.
Мошенничество
Невозможно застраховать себя от мошенничества в банковской сфере. Самый распространенный вариант – это оформление займа по копии паспорта. Такое происходит крайне редко, и практически всегда в операции участвуют уполномоченные сотрудники банка, но такие случаи есть.
В этой ситуации, в первую очередь, нужно запросить собственную кредитную историю, причем лучше всего будет подать соответствующее обращение сразу в несколько компаний. После того, как будет понятно, где именно злоумышленники оформляли займ, нужно будет подать официальное обращение в эту компанию. Скорее всего, человеку предложат оформить официальную претензию или же объяснительную, на основании которых будет проведена служебная проверка. Если сотрудники службы безопасности действительно убедятся, что человек не имеет никакого отношения к мошенническим схемам, ему обновят информацию в бюро.
Если же банк отказывается разбираться в этой ситуации и принуждает человека оплачивать чужие долги, ему следует обратиться в правоохранительные органы.
Отзывы людей
Валерий:
Оформите товарный займ. Оформляя такой кредит и вовремя возвращая деньги, вы можете показать своему банку, что вы исправились и можете быть ответственным заемщиком. Скорее всего, банк после этого пойдет вам навстречу.
Сергей:
Крайне не советую никому даже думать о том, чтобы очищать КИ за деньги, потому что найти работника, который удалит из бюро данные, практически невозможно, он же серьезно рискует и может реально пострадать. Не думаю, что такие люди слишком мало получают, чтобы подобным заниматься. Тем более, в статье описано кучу способов нормального решения проблемы.
Кирилл:
В любом случае, если вы столкнулись с какими-то непониманиями со стороны банков и получаете постоянно отказы при оформлении кредита, стоит запросить свою кредитную историю и как можно внимательнее в ней разобраться. У моих знакомых бывало, что проблема в какой-то небольшой ошибке или реально мелочи, которые даже устно решались. Тратить деньги на исправление я точно не стал бы.
Андрей:
На самом деле отсутствие кредитной истории тоже не очень хорошо. У меня есть подруга, ее муж вообще никогда не обращался в банки, хотя ему уже больше 40 лет. В итоге им срочно нужно было получить 90 000, прям чуть ли не на следующий день, а им везде отказали. Даже когда они обратились в Тинькофф, им дали кредитку, где можно было потратить только 4 000. Так что нужно иметь хотя бы небольшую положительную историю по займам.
Егор:
Банки не будут видеть вашу настоящую историю, если вы внесете в персональные данные какие-то корректировки. Довольно часто такое встречается после того, как человек поменяет что-то из ФИО. Все можно сделать, если готовы потратить деньги.
