Карта рассрочки или кредитная: что выгоднее?

Кредитной картой сегодня никого не удивишь. А вот карта рассрочки – продукт на российском рынке относительно новый. Стоит ли вообще обращать на нее внимание, в каких случаях все же лучше отдать предпочтение обычной кредитке, попробуем разобраться в этой статье.

• Кредитная карта и ее особенности
• Принцип работы карты рассрочки
• Отличия кредитной и карты рассрочки
• Делаем правильный выбор

Кредитная карта и ее особенности

Сложно найти человека, который не знает, что такое кредитная карта. Но как говорится, повторение – мать учения. Поэтому кратко напомним о принципах ее действия.

Кредитная карта – это банковская карта, позволяющая совершать операции за счет кредитного лимита. Ее держатель может оплачивать покупки или снимать наличные. В результате этого у него образуется задолженность перед банком, которая постепенно погашается за счет регулярных платежей.

Необходимо помнить о некоторых важных моментах:

1. За снятие наличных с кредитной карты банк взимает комиссию (как правило, от 2 до 3%).
2. У кредитной карты есть льготный период. Его продолжительность в российских банках составляет от 30 до 100 (в редких случаях) дней. Если погасить всю задолженность в этот период, проценты за пользование заемными деньгами начислены не будут.
3. Проценты по кредитной карте всегда выше, чем по потребительскому кредиту. У банков просто нет возможности отслеживать финансовое состояние владельцев кредитных карт на ежедневной основе. Это существенно повышает риски, что и учитывается при расчете процентной ставки.
4. Владелец карты может хранить на ней собственные средства, тогда она будет действовать как дебетовая за одним важным исключением – за снятие наличных комиссию придется заплатить в любом случае.

Кредитная карта – удобный инструмент безналичных расчетов, обеспечивающий быстрый и удобный доступ к заемным ресурсам. Она позволяет экономить на процентах, при условии полного погашения задолженности в течение льготного периода.

Принцип работы карты рассрочки

Карта рассрочки функционирует по следующему принципу. Банк-эмитент создает свою партнерскую сеть из различных торговых и сервисных предприятий. Покупатель может расплачиваться с партнерами системы не живыми деньгами, а картой рассрочки в пределах доступного ему кредитного лимита. После этого банк-эмитент возмещает продавцу полную стоимость покупки, а владелец карты постепенно погашает свою задолженность перед банком. Срок рассрочки зависит от конкретных условий договора между банком и партнером системы.

Пример. Вы решили купить новый телефон и воспользовались для этого картой рассрочки. Телефон стоит 20 тыс. руб. Период рассрочки для магазина, где вы совершили покупку – 4 месяца. Для полного ее погашения вам нужно вносить в банк по 5 тыс. руб. ежемесячно.

Остановимся немного подробнее на отдельных характеристиках карт рассрочки:

• Стоимость выпуска и обслуживания. Заявлено как бесплатное.

Но. В случае перевыпуска карты по желанию владельца, банк удержит комиссию от 400 до 700 рублей. Например, если вы не будете пользоваться своей картой в течение некоторого периода, она будет заблокирована. Разблокировать ее нельзя, можно только перевыпустить, естественно, за отдельную плату.

• Кредитный лимит. У большинства карт рассрочки – в пределах 300 тыс. руб.

Но. На практике первоначальный лимит устанавливается в сумме гораздо ниже максимальной. Увеличение его возможно только в случае активного использования карты.

• Срок рассрочки. Как правило, 12 месяцев.

Но. У большинства партнеров подобных систем этот срок не превышает 3–6 месяцев.

• Процентная ставка. В течение льготного периода – 0%.

Но. После окончания льготного периода проценты будут начислены, даже если владелец карты вовремя вносит все платежи. Ставка – в пределах 10% годовых.

Самые рекламируемые сегодня карты рассрочки на российском рынке – это Халва и Совесть.

Рассмотрим их условия более подробно:

Хочется отдельно остановиться на льготном периоде. Это тот срок, в течение которого рассрочка будет действительно бесплатной. У карты Халва он составляет 3 года. А вот в условиях, размещенных на официальном сайте карты Совесть есть упоминание о том, что банк устанавливает льготный период, но о его продолжительности нет ни слова. То есть в какой-то, что особенно важно – неизвестный, момент времени банк может начать начислять проценты.

Еще один важный момент – стоимость рассрочки. В течение льготного периода банк проценты не начисляет. Но сами магазины нередко делают наценку на товары, приобретаемые по картам рассрочки. Как правило, делается неявно. Например, магазин может не продавать по картам рассрочки акционные товары, используя для расчетов обычную цену без скидки.

Карта рассрочки действительно позволяет покупать товары в кредит без процентов. Но возможности ее использования довольно ограничены. После истечения льготного периода она вообще превращается в кредитную. Хотя стоит отметить, что ставка по ней будет все же ниже чем по классической кредитке.

Основные отличия кредитной карты и карты рассрочки

Карта рассрочки очень похожа на кредитную. Но это далеко не одно и то же. Попробуем разобраться в основных различиях этих двух кредитных продуктов.

Стоимость выпуска и обслуживания

• Кредитная карта. Выпуск может быть бесплатным, а обслуживание – всегда платное. В зависимости от конкретных характеристик карты – от 500 до 5 000 руб.
• Карта рассрочки. И выпуск, и обслуживание – бесплатно. В случае блокировки карты (например, в случае долгого неиспользования) повторный выпуск будет стоить от 400 до 700 руб.

Срок действия карты

• Кредитная карта. Стандартный: 2–3 года.
• Карта рассрочки. От 5 до 10 лет.

Льготный период – срок, в течение которого действуют самые выгодные условия

• Кредитная карта. Как правило, от 30 до 100 дней. Если погасить задолженность полностью в течение этого периода, проценты банк начислять не будет.
• Карта рассрочки. Как правило, существенно короче срока действия карты. Например, срок действия карты Халва – 10 лет, а льготный период, в течение которого можно взять беспроцентную рассрочку – только 3 года.

Период рассрочки

• Кредитная карта. Нет такого понятия. После использования кредитного лимита, держатель карты погашает задолженность ежемесячными платежами, сумма которого рассчитывается банком исходя из всего срока действия карты.
• Карта рассрочки. Не зависит от срока действия карты. Максимально – 12 месяцев. На практике большинство участников подобных систем предоставляют рассрочку на 4–6 месяцев.

Сумма ежемесячного платежа

• Кредитная карта. Рассчитывается исходя из срока действия карты. При задолженности в 50–70 тыс. может составлять 3–5 тыс. рублей.
• Карта рассрочки. Гораздо выше, чем по кредитной карте, так как рассчитывается исходя из срока рассрочки у конкретного партнера системы. Чем короче срок, тем большую сумму владелец карты должен будет выплачивать ежемесячно. Например, при рассрочке в 4 месяца и сумме кредита в 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 17,5 тыс. руб.

Кредитный лимит

• Кредитная карта. Устанавливается индивидуально в зависимости от финансового положения заемщика. Может составлять довольно крупную сумму.
• Карта рассрочки. Максимальный заявленный лимит – в пределах 300 тыс. руб. Но реально для большинства держателей карт рассрочки колеблется в пределах 20–50 тыс. Увеличение возможно только в случае активного использования карты или выполнения специальных условий. Например, открытия крупного срочного вклада в банке-эмитенте.

Процентная ставка

• Кредитная карта. Зависит от условий конкретного банка. Колеблется в пределах 12–20% годовых.
• Карта рассрочки. 10% годовых после окончания льготного периода.

Снятие наличных

• Кредитная карта. В любом банкомате. За эту операцию банки-эмитенты взимают комиссию в пределах 2–3%.
• Карта рассрочки. Зависит от условий программы. Например, карта Совесть не предполагает такую возможность. По карте Халва владелец может снимать наличные в пределах остатка собственных средств абсолютно бесплатно. В некоторых регионах страны эта операция доступна и в счет кредитного лимита с рассрочкой в 3 месяца.

Где может быть использована

• Кредитная карта. Может быть использована в любой торговой точке, оснащенной банковским терминалом.
• Карта рассрочки. Будет принята только у партнеров системы. У карты Халва их заявлено более 35 тыс., у карты Совесть – более 40 тыс. Но важно помнить, что если, например, в перечень входит 1 000 магазинов розничной сети Магнит, то фактически это один партнер, а банк сообщит вам, что вы можете рассчитаться в 1 тыс. торговых точек.

Делаем правильный выбор

Так на какой же карте остановить свой выбор: кредитной или карте рассрочки? Все зависит от того, для чего она вам нужна и есть ли у вас возможность активно эту карту использовать.

На карту рассрочки стоит обратить внимание, если:

1. Вы живете в большом городе, где есть достаточное количество торговых точек, принимающих конкретную карту рассрочки. Помните, что если вы не будете активно ею пользоваться, банк заблокирует карту. За повторный выпуск вам придется заплатить комиссию.
2. Ваши доходы позволяют вам погашать всю сумму рассрочки за довольно короткий срок.
3. Вы планируете использовать карту только для безналичных расчетов.

Отдайте предпочтение кредитной карте, если:

1. Вы живете в небольшом городе, в котором мало магазинов, принимающих карты рассрочки.
2. Иногда у вас возникает дополнительная потребность в наличных деньгах.
3. Вы планируете крупные покупки и хотели бы иметь возможность погашать задолженность в течение длительного времени.
4. Вы можете похвастаться высокой финансовой дисциплиной и способны погасить задолженность по карте в течение льготного периода.

Карта рассрочки действительно дает возможность совершать покупки в кредит, не уплачивая при этом процентов. Но сумма их будет невелика, а срок, в течение которого деньги нужно вернуть – довольно коротким. В то же время кредитная карта может легко стать картой рассрочки. Нужно лишь погасить задолженность в течение льготного периода. А география ее применения намного шире, чем у любой карты рассрочки.