Получение кредита для малого и среднего бизнеса, зачастую, является единственной возможностью, позволяющей предпринимателям расширить либо модернизировать свое дело. Российскими банками разработаны специальные программы по кредитованию, дающие возможность поддерживать малый бизнес, так как он активно участвует в развитии экономики, обеспечении национального дохода и создании рабочих мест.
Инструкция, рассматривающая необходимые шаги при получении кредита на развитие малого бизнеса, поможет предпринимателю сориентироваться в своих действиях:
1. Подбор банка и программ кредитования с лучшими условиями
Предпринимателям для получения льготного кредита проще всего обратиться в ту банковскую структуру, услугами которой они уже пользуются для ведения своей деятельности. Этот банк, работая с бизнесменом, знает его фирму и имеет понятие о ее деятельности.
Параллельно было бы неплохо рассмотреть предложения других организаций, сравнить предлагаемые условия.
Следует уделить внимание информации, предоставленной сайтом ЦБ РФ. Для начала выбрать банк из топ-10, далее из топ-100, потом из топ-200. Нужно понимать, что в крупных банках можно столкнуться с большими бюрократическими требованиями, но сам кредит будет более выгодный.
И наоборот, чем меньше банковская организация, тем она мобильнее, меньше времени рассматриваем заявку на кредитование, но имеет большие кредитные ставки. Для большей ясности в выборе банка стоит изучить рекламные предложения, размещенные в интернет пространстве.
Как получить инвестиционный кредит для бизнеса уже завтра?
2. Оценка имущества фирмы и проверка соблюдения отчетности
При обращении предпринимателя в банк с заявкой на получение кредита, со стороны банка должен быть проведен анализ деятельности заемщика на предмет его кредитоспособности. Технологи кредитования бизнеса, относящегося к малому, базируется на международной практике.
Выводы о предоставлении финансирования делаются на основании реального состояния предприятия, опираться только на предоставленные справки банк не будет. Поэтому сотрудники банка, проводя анализ, консультируют будущих заемщиков по вопросам составления справедливой оценки имущества фирмы, ее деятельности и проверке адекватности отчетности.
Кредитная организация может использовать упрощенный метод, позволяющий уменьшить требования к получаемой от заемщика информации касающейся его финансов. Более того, практикуется выезд кредитного специалиста на предприятие клиента, для изучения бизнеса и сбора необходимых данных. А получение ответов на определенные вопросы и применение специальной математической модели, так называемой скоринг-оценки, позволяет банку с большой вероятностью и в короткие сроки определить риски невозврата.
Читайте также: Как легче всего получить 1 000 000 рублей в кредит?
3. Сбор необходимых документов и составление бизнес-плана
Банку необходимо предоставить документацию предприятия. Обычно ее список размещается на двух страницах.
В него входят:
- Бухгалтерский отчет, как правило, рассматриваются четыре последних месяца.
- Справки, полученные в органах налоговой службы.
- Задолженность дебиторского характера в расшифрованном виде.
- Перечень, как покупателей, так и поставщиков
- расшифрованный вариант отчета по наличию основных средств и так далее.
Каждый банк составляет свои списки, но в большей части они совпадают потому, что регламентированы нормативной документацией ЦБ. Всеми необходимыми документами организация уже обладает, специального составления они не требуют (отчеты ежемесячно сдаются, расшифровки присутствуют в бухгалтерском учете, поставщики и покупатели также без учета не могут быть). Поэтому необходимо запросить в банке точный перечень документации, распечатать необходимые документы из баз и предоставить банковское отделение.
Кроме документов предприятия, банку потребуется бизнес-план, состоящий из схематичной и расчетной части, где отражена работа фирмы в полном объеме и в аспекте намеченных бизнес-мероприятий.
Данный документ должен содержать полные данные о компании, начиная с производства и товаров и заканчивая ее политикой в маркетинговой стратегии и рынками сбыта. Задача бизнес-плана рассказать об истории рождения и дальнейшего развития конкретной фирмы, то есть с чего все начиналось и как развивалось, какова финансовая результативность проводимых мероприятий.
Чтоб бизнес-проект стал основание для предоставления кредита, он должен отражать:
- достаточную состоятельность предприятия в данный момент для оплаты кредитного долга;
- обоснованную потребность предприятия в кредитовании;
- расчет планируемой прибыли от привлечения дополнительного капитала.
4. Сдача документов и переговоры
После сдачи документации последует проверка бизнес плана и самой фирмы на наличие дебиторских и кредиторских долгов. Банки обращают особое внимание на тенденции их роста или сокращения. И если существуют просроченные задолженности, то это расценивается как существенный минус для заемщика.
Возможно, банк предложит погасить задолженность (при ее наличии) или потребует открыть текущий счет. Также не нужно забывать о дополнительных расходах, связанных с получением кредита юридическими лицами: оценка экспертов, страховка, комиссионные сборы. К этим тратам нужно готовиться, хотя банки их стараются не афишировать.
Далее бизнесмен проводит переговоры либо с консультантом по кредитам, либо с начальником отдела кредитования, а в случае заявки на большой заем, предстоит встреча с представителем руководства банковской организации. На стадии переговоров с банкирами рекомендуется не только советоваться, но и торговаться.
В большинстве случаев получить приемлемые условия кредитования можно после выполнения каких-либо пожеланий банка.
5. Решение банка
Что влияет на положительное решение банка?
- Во-первых, это бизнес-план, представленный не как формальный документ, а как обоснованное с помощью цифр и схем понимание путей развития фирмы. Вразумительная защита проекта позволит убедить банк в том, что руководитель фирмы детально знает свой бизнес.
Во-вторых, качественное ведение финансового учета.- В-третьих, хорошее обеспечение кредита залогом.
- И последнее – предоставление банку дополнительных гарантий платежеспособности, а именно наличие поручителей.
В ходе проведения экспертного анализа бизнеса, банк не всегда дает добро соискателю на выдачу кредита. Это не окончательный приговор, требующий отказа от дальнейших попыток. Предпринимателю необходимо узнать, чем был мотивирован отказ, чтоб иметь возможность устранить недочеты.
