Что такое страхование

Термин «страхование» можно отнести к древнейшей категории общественно-социальных отношений. Зародившееся еще в первобытнообщинном строе, оно сегодня стало обязательным спутником практически всех сфер жизни.

Каковы функции страхования, и какова его роль?

Термин «страхование» предполагает отношения по защите интересов юридических/физических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований в ситуации наступления страхового случая за счет средств страховщиков и денежных фондов, формирующихся из уплаченных страховых взносов.

Роль страхования в РФ, как ключевого элемента в работе инфраструктуры рыночных отношений, сегодня неизменно растет, и страхование становится самостоятельной экономической категорией, проявляющейся в различных видах страхования и отраслях.

Экономическая сущность страхования.

• Основные стороны страховых отношений – страхователи и страховщики.
• Метод страхования применяется с древних времен и является одним из основных методов обеспечения материального благополучия и экономической безопасности.
• В качестве экономической категории, страхование – это серьезная система отношений экономического характера, в которую входят методы/формы образования целевых фондов средств, а также их применение для оказания помощи гражданам либо для возмещения ущерба.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• Возникновение перераспределительных денежных отношений при наличии страховых рисков, как вероятности возникновения страховых случаев, способных нанести ущерб определенного характера.
• Перераспределительные замкнутые отношения между всеми участниками страхования, которые связаны с солидарной раскладкой всей суммы ущерба на каждый субъект, участвующий в страховании. Основание раскладки ущерба – вероятность меньшего числа пострадавших субъектов к большему числу участников страхования.
• Создание фонда целевого назначения, формирование которого осуществляется благодаря фиксированных взносам всех участников страхования. От количества участников зависит размер взноса и доступность страхования.
• Перераспределение ущерба относительно времени и между различными территориальными единицами. Обязательное условие для раскладки ущерба от последствий стихийных бедствий, способных охватить весьма большие территории.
• Возвратность платежей, мобилизованных в фонд страхования. Определение платежей осуществляется на базе страховых тарифов: 1 – нетто (платежи для возмещения возможного ущерба), 2 – накладные расходы для существования страховой компании.

Место и роль страхования в рыночной экономике

Для 10-летнего периода существования системы страхования в России данный рынок страховых услуг развивается довольно высокими темпами, характеризуясь превышением темпов роста страховых поступлений над непосредственно уровнем потребительских цен. Уровень развития отечественного страхового рынка характеризуется также величиной доли всех страховых услуг в ВВП и переосмыслением обществом роли страхования в качестве обязательного элемента рыночной инфраструктуры. Формирующийся сегодня в РФ страховой рынок регулируется государством. Из самых популярных видов страхования можно выделить страхование…

• Автомобилей и другого транспорта.
• Жизни и здоровья.
• Имущества.
• Недвижимости.
• Грузов.

Читайте также: Отличие обязательного медицинского страхования от добровольного медицинского страхования в России

Принципы организации страхования в России

Ключевые принципы обязательного страхования в нашей стране:

• Законодательная основа, четко регламентирующая: права/обязанности всех сторон (страховщики и страхователи); порядок, условия и виды страхования; периодичность выплаты взносов; монополию страховщиков; порядок назначения тарифных ставок.
• Независимость страхования от выплаты взносов.
• Бессрочный характер страхования.
• Полный охват всех объектов страхования, отмеченных в законодательстве.
• Нормирование обеспечения страхования по страховым оценкам.
• Независимость обеспечения страхования от финансовой состоятельности и желания страхователя.

К выполняемым страхованием функциям относят:

• Рисковая. Содержание – возмещение рисков. Данная функция характеризуется перераспределением денежных средств меж участниками страхования с учетом последствий страховых случаев. Данная функция – ключевая, по причине непосредственной связи страхового риска как возможности ущерба и главного назначения страхования по компенсации последствий ущерба пострадавшим.
• Предупредительная. Назначение – финансирование благодаря средствам страхового фонда.
• Сберегательная. Содержание: сбережение денежных сумм на дожитие с помощью страхования. Функция обусловлена потребностью достигнутого семейного достатка в страховой защите.
• Контрольная. Содержание: контроль над использованием средств страхового фонда и их целевым формированием.

Читайте также: Как работает ОМС в России?

ФЗ о страховании в России

В России существует и развивается 3-ступенчатая юридическая база регулирования страхования:

• Гражданское право.
• Страховое право.
• Подзаконные нормативные документы ведомств/министерств.

Правила и условия страхования создаются страховщиками и являются главными документами внутри страховой компании, предъявляемыми для их утверждения в ГосСтрахНадзоре при лицензировании определенного вида страхования. С этими документами знакомится и страхователь до подписания договора. Все принципы, оформление и содержание страхового договора регулируются ГК РФ (закон РФ «о страховании» ст. 16 п.1 ГК РФ).

Кто контролирует деятельность страхования в России?

Гос/надзор за деятельностью всех субъектов страхования осуществляется для соблюдения страхового законодательства, для профилактики и устранения нарушений. Ключевые принципы страхового надзора – организационное единство, гласность и законность.

Страховой надзор – это…

• Контроль над лицензированием деятельности субъектов рынка страхования.
• Ведение гос/реестра субъектов страхового дела и аттестацию страховых актуариев.
• Контроль над соблюдением законодательства, в частности через проверку деятельности субъектов страхового дела и достоверности их отчетности.
• Контроль над обеспечением платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиками.

• Выдача разрешений на повышение размера уставного капитала страховщика, благодаря средствам зарубежных инвесторов, на совершение при их участии сделок по отчуждению акций/долей страховых компаний (в течение 1 месяца).
• Предупреждение, пресечение, ограничение монополистической деятельности на страховом рынке, а также недобросовестной конкуренции.

Деятельность российских страховых компаний, согласно ФЗ «Об организации страховой деятельности в РФ», разрешена исключительно в статусе юридического лица и только при условии полученной лицензии на осуществление данной деятельности и в порядке, установленном законодательством.

Для страховой компании запрещена любая деятельность, кроме страховой, что и фиксируется в учредительных документах.

Организационно-правовая форма страховщика может быть любой – некоммерческая организация, муниципальные и государственные предприятия, производственные кооперативы, а также хозяйственные товарищества/общества.