Процедура рефинансирования потребительских кредитов – это, по сути, оформление нового кредита на более выгодных для человека условиях, например, с изменением продолжительности кредита или с существенным уменьшением процентной ставки по нему.
При этом прежние кредитные обязательства клиента перед банковским институтом аннулируются.
Содержание статьи:
В чем отличие реструктуризации потребительского кредита от рефинансирования?
И рефинансирование, и реструктуризация используются, как правило, при появлении каких-либо кредитных проблем. Фактически, для разрешения сложной кредитной ситуации можно воспользоваться либо тем, либо другим процессом видоизменения кредита. При этом между двумя данными процедурами существует принципиальная разница.
Чтобы рефинансировать потребительский кредит, нужно оформить новый кредитный договор, а старую ссуду погасить вновь обретенными денежными средствами. При реструктуризации никаких новых договоров не открывается. Банк меняет условия существующего кредита, причем далеко не всегда на удобный для клиента вариант.
Реструктуризацию можно сделать лишь в том же банке, в котором был взять изначальный кредит. В отличие от этого, для рефинансирования можно воспользоваться услугами совершенно другого банка.
Еще одним серьезным отличием этих двух процессов является то, что реструктуризацию кредитного договора банки чаще всего начинают именно по причине возникшей задолженности со стороны клиента.
А вот при запросе на рефинансирование потребительского кредита с просрочкой платежей или при накопившемся неоплаченном долге банки, напротив, могут заёмщику ответить отказом.
В каких случаях требуется рефинансирование или реструктуризация?
К рефинансированию клиенты прибегают в случае возникших трудностей внесения регулярных платежей по кредитной программе. Взяв новый кредит по более лояльной ставке или по максимально удобным срокам и графику выплаты взносов, клиенты тут же гасят один из несколько прошлых кредитов, оплачивать которые им стало трудно по любым причинам.
Если заёмщик обращается за рефинансированием в другой банк, там обязательно запросят справку о состоянии действующего кредитного договора!
Процедура под названием рефинансирование потребительских кредитов интересна для клиентов тем, что банк может пойти:
- на снижение для него процентной ставки по кредиту;
- на изменение длительности кредитного договора.
Самый простой и удобный вариант – это когда в существующем договоре заранее предусмотрена возможность изменения ставки по кредиту. Тогда вопрос решается оформлением дополнительного двустороннего соглашения между банком и заемщиком.
Сегодня наиболее часто рефинансированию подвергаются такие виды кредитов как:
- ипотечные;
- автокредиты.
С просьбой о реструктуризации потребительского кредита в банки обращаются те клиенты, которые попали в тяжелые жизненные обстоятельства и не имеют прежней возможности в полном объеме вносить кредитные платежи согласно графику.
Когда производится реструктуризация потребительского кредита, банки действуют по одной из общепринятых стандартных схем:
- сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет снижения процентной ставки. При этом удлиняется срок кредитования;
- должнику предоставляется отсрочка по внесению кредитных платежей. Благодаря этому заёмщик получает некоторую финансовую передышку, поскольку может установленное время либо совсем не платить по кредиту, либо отдавать банку только проценты по кредиту;
- кредит банком продлевается, что приводит к уменьшению суммы регулярных платежей. При этом процентная ставка по кредиту остается прежней;
- образовавшаяся неустойка банковской организацией для клиента просто списывается;
- меняется валюта кредитования. Это выгодно использовать, если кредит был взят, к примеру, в долларах, но курс валюты вырос, и теперь дешевле для заемщика будет отдавать ссуду рублями.
Иногда используется комбинация двух видов реструктуризации.
Плюсы и минусы рефинансирования и реструктуризации потребительского кредита
+’Плюсы рефинансирования потребительского кредита для заемщика
- получает выгодное и более комфортное для себя изменение кредитных условий;
- может сэкономить часть средств, взяв новый кредит под более низкий процент;
- создает для себя в жизни психологически спокойную ситуацию, отдав все свои предыдущие долги по кредиту или по нескольким кредитным программам;
- может обратиться за рефинансированием в любой другой банк, помимо своего.
Минусы рефинансирования потребительского кредита
- требуется прохождение клиентом вновь всех этапов оформления кредитного договора;
- попутно возникают дополнительные комиссии со стороны банков, которые заёмщику потребуется оплатить;
- банки настаивают на страховании кредита, что удорожает его стоимость.
+’Плюсы реструктуризации потребительского кредита
- возможность экономии материальных средств, если банк идет на финансовые уступки;
- оплату накопившегося кредитного долга;
- бесплатное оформление (в большинстве случаев);
- сохранение благополучной и практически незапятнанной кредитной истории;
- избежание взысканий суммы неоплаченного долга через суд.
Минусы реструктуризации потребительского кредита
необходимость её оформления в том же самом банке, где был взят кредит. Некоторые виды реструктуризации сопряжены с ростом переплаты по кредитному договору.
Как рефинансировать потребительский кредит
Наиболее выгодным оказывается рефинансирование кредитов на самых ранних сроках, пока еще не возникло непредвиденных затрат и практически не выплачен основной долг банку.
Оптимальным вариантом в случае желаемого рефинансирования является заявка на рефинансирование потребительских кредитов, поданная в своем банке. К сожалению, такие возможности есть не всегда. Зачастую в жизни происходит так, что, столкнувшиеся с финансовыми проблемами люди не находят понимания и поддержки в том банке, где они брали кредит.
В любом случае отчаиваться не стоит. Сегодня множество банков готовы предоставить программы рефинансирования потребительских кредитов без справок.
Прежде чем начинать данную процедуру, нужно как следует просчитать нынешние финансовые потери. А затем сравнить программы, предлагаемые разными банками. В этом может помочь существующая в Интернете для рефинансирования потребительских кредитов онлайн заявка, несложная в заполнении.
В такой заявке заёмщику требуется указать свои фамилию, имя и отчество, место жительства, точную дату рождения, место работы и сколько отработано на нынешнем рабочем месте, свой электронный почтовый адрес. Обязательно указывается также действующий номер телефона и дополнительный, второй телефонный номер.
В случае подачи заявки в своем банке нужно указать номер нынешнего кредитного договора и все остальные данные по нему (ставку в процентах, размер ежемесячного платежа, дату начала и срок окончания действия договора).
Также в онлайн-форме заявки на кредит следует указать все остальные требуемые сведения, причём они должны быть достоверными. Заполнение заявки через Интернет занимает минимум времени, поскольку для этого не нужно идти в отделение банка.
После рассмотрения заявки на рефинансирование, своё решение банк обязательно сообщит клиенту через кредитных менеджеров.
В случае отказа банка, куда было обращение, можно таким же путем подать заявку в другой банк. Важно предварительно выяснить условия, на которых там предоставляются подобные кредиты.
Как правильно реструктуризировать потребительский кредит
Чтобы разобраться, как правильно реструктуризировать кредит, рекомендуется изучить все предложения по реструктуризации, которые имеются в данном банке.
Важно, чтобы причины, заставляющие заемщика обратиться с заявлением о реструктуризации, были для банка достаточно весомыми.
К числу серьезных аргументов относятся:
- увольнение с постоянного места работы;
- уменьшение оплаты труда на существующем рабочем месте;
- служба в армии;
- длительный отпуск по уходу за маленьким ребенком;
- потеря дополнительного источника дохода;
- получение инвалидности или тяжелого заболевания;
- уход клиента из жизни (после реструктуризации оставшийся долг надлежит погашать наследникам заёмщика).
Если банк будет уверен, что клиенту действительно необходима помощь на данном жизненном этапе, он будет рассматривать поданные заемщиком документы на реструктуризацию.
В пакет документов обязательно должны входить:
- заявление клиента с указанием причин обращения;
- гражданский паспорт;
- справка о доходах за последние полгода или год с места настоящей или бывшей (в случае увольнения) работы по форме 2 НДФЛ;
- документ из службы занятости с указанием того факта, что заемщик встал там на учет, а также с записью о сумме выплачиваемого пособия;
- если рассматривается ипотечный кредит, необходимо получить согласие мужа или жены на изменение кредитных условий.
Нужно быть готовым к тому, что банк может и отказать в проведении реструктуризации!
