Кредитная история – официальное досье заемщика, в котором описывается порядок погашение им привлеченных кредитов. При последующем обращении в финансовые учреждения его КИ будет детально изучаться, что может стать причиной отказа в новом займе, поскольку банкам невыгодно и рискованно работать с такими клиентами. Однако поводов для отчаяния нет – существуют способы получения средств и при наличии неблаговидного досье.
- Причины плохих кредитных истории
- Исправляем «ошибки прошлого»
- Если времени на исправлении кредитной истории нет
Откуда появляются плохие кредитные истории?
Кредитная история составляется каждый раз после завершения отношений заемщика с банком. Сотрудники финансового учреждения составляют документ, предоставляют его для ознакомления заемщику, после с его согласия передают в
Бюро кредитных историй (БКИ). Там КИ хранится 15 лет.
Какие же факторы могут стать причиной негативного досье, ими являются:
- Просрочки платежей в рамках отдельных месяцев и кварталов или по всему займу в целом.
- Отказ от покрытия долга.
- Задержка регулярных выплат на срок до 5-ти дней.
В некоторых случаях причиной плохой кредитной истории становится невнимательность сотрудников банка, которые допускают оплошности при оформлении документа. В этом случае следует обратиться в обслуживающий банк с просьбой об исправлении КИ.
Как уже упоминалось ранее, досье может быть передано в БКИ только с согласия заемщика. Именно поэтому многие клиенты банков отказываются подписывать неблагоприятную КИ. И зря. По статистике при оценке клиента финансовые учреждения более лояльно относятся к клиентам с негативным кредитным прошлым, чем к лицам, начинающим свой «путь займов» с чистого листа.
Исправляем «ошибки прошлого»
Итак, у гражданина есть плохая кредитная история. При этом ему необходим новый кредит. Что делать в этой ситуации? Совет номер один – исправить свое досье.
Сделать это можно следующими способами:
- Реабилитация. Возможно, в прошлом задержки и просрочки в погашении займа имели место в силу вполне объективных причин. Заемщик мог лежать в больнице, находится за границей в силу неотложных обстоятельств, временно терять работу. Если он сумеет предоставить доказывающие подобные факты документы представить новому кредитору – его «грехи» по старым долгам будут считаться прощеными.
- Доказательство платежеспособности. Плохая КИ была в прошлом. Но в настоящем обстоятельства изменились! Заемщик может показать банку свою налоговую декларацию, оплаченные коммунальные счета за продолжительный период времени, а также предложить залог и поручительство. При наличии столь веских аргументов кредит вероятнее всего, дадут.
- Демонстрация исправления. Чтобы доказать кредитору свою состоятельность можно привлечь в небольшой новый кредит и погасить его строго в соответствии с графиком платежей. Так, идеальная кредитная история покроет плохую, и новый кредит обязательно предоставят. Например, в Совкомбанке даже существует специальный кредитный продукт – «Кредитный доктор». Он предполагает выдачу небольших кредитов лицам с неблагоприятным кредитным прошлым.
И наконец, если все указанные способы оказались неэффективными, то можно обратиться в БКИ с заявлением об удалении досье.
Если времени на исправлении кредитной истории нет…
Нередки случаи, когда времени на исправление досье у заемщика просто нет. Ему необходим новый кредит, но над ним довлеет плохая КИ.
Выходов из этой ситуации существует, по меньшей мере, три:
- Обратиться в банки, готовые кредитовать проблемных клиентов.
Таких в России немало. В их числе не только малоизвестные и сомнительные компании, но и весьма состоятельные и известные учреждения вроде банков Ренессанс Кредит, Тинькофф КС, Запсибкомбанк, Совкомбанк, Хоум Кредит и др.
Преимущества: Можно получить до 1,5-2 миллионов рублей.
Недостатки: Придется мириться с повышенной ставкой (40-60%) и необходимостью представлять обширный пакет документов.
- Представить заявку на получение кредита в микрофинансовую организацию.
Они оперативно рассматривают документы клиента и не проверяют кредитного досье. К числу наиболее популярных учреждений такого рода компании «Е-заем», «Домашние деньги», «Мигкредит» и другие.
Преимущества: Потребуется минимум бумаг, а процесс оформления кредита займет не более нескольких часов.
Недостатки: Процентная ставка по таким займам очень высока (2-5% в день) и на большую сумму по ним не стоит рассчитывать (до 50 000 рублей).
- Найти хорошего кредитного брокера.
Эти квалифицированные специалисты за плату обязательно отыщут для проблемного заемщика подходящее кредитное предложение.
Преимущества: Уверенность в получении кредита.
Недостатки: Необходимость уплаты комиссионных платежей (0,8-4%).
Учитывая все приведенные выше факты, становится очевидным, что наличие плохого кредитного досье – вовсе не приговор. И при таком раскладе получение нового кредита – вполне реальная перспектива при осмысленном подходе к данному вопросу.
