При выборе кредитного предложения и оформления заявки многие руководствуются скоростью получения ссуды – важные дела и проблемы ждать не могут. Но неграмотный подход к такой задаче может обернуться серьезными проблемами и даже оставить «без последней рубашки». Как взять ссуду правильно, и что следует помнить?
- Вид кредита
Займ, исходя из размера суммы, может быть залоговым или потребительским. В ситуации, когда крупная сумма не требуется, проще всего и быстрее получить ссуду в крупном банке.
Например, Россельхозбанк и Уралсиб, Сбербанк и Петрокоммерц, Альфа-Банк и Райффайзенбанк и пр. Максимальная сумма не превысит 300 т/р, а ставка будет зависеть от соответствия заемщика требованиям кредитора.
При залоговом кредите сумма может достигать 10 млн рублей, но и требования будут значительно жестче и шире.
- Выбрав для себя вид кредита и определившись с суммой, не спешите бежать в банк
Изучите предложения нескольких крупных кредиторов и обязательно (и скрупулезно) сравните условия и требования.
- Помните, что маленькая ставка – не решающий критерий
Учитывайте все нюансы и моменты: комиссия за рассмотрение вашей заявки, за сопровождение кредита, за досрочное погашение, за выдачу, за страховку и перечисление средств и пр.
- При отказе в страховании своей жизни, вы, безусловно, экономите свое время и деньги
Но в этом случае рассчитывать на низкую ставку и большую сумму займа не стоит. Ко всему прочему, в жизни всякое случается, и зачастую выгоднее застраховаться и избежать возможных проблем в будущем.
- Схема погашения кредита
У разных кредиторов она разная: аннуитетная схема (равные суммы ежемесячно) и дифференцированная схема (ежемесячно сумма платежа меняется в сторону убывания).
Какая схема выгоднее? В первом случае, как показывает практика, гораздо выше переплата по процентам, то есть вторая схема предпочтительнее.
- Способы погашения
Идеальный вариант, когда гасить ссуду можно разными методами – через личный кабинет на сайте кредитора, через почту, терминалы и отделения в банках-партнерах.
- Пакет документов
Чем больше документов вы сможете предоставить, тем больше размер ссуды и тем выгоднее условия.
- Кредитная история
Всем известно, что от чистоты кредитной истории зависит решение по заявке. Раз в год можно бесплатно получить информацию о своей кредитной благонадежности через Центральный Каталог Кредитных Историй. Если на вашей кредитной истории имеются «пятна» просрочек и штрафов, то прежде чем просить большой кредит, есть смысл «отмыть» свою кредитную историю. Для этого можно взять несколько маленьких займов и исправно/своевременно их погасить.
- Заполняя анкету в банке, указывайте в графах только достоверные сведения
Помните, что служба безопасности банка не дремлет: любые сведения легко проверяются, и в случае обмана с вашей стороны может последовать отказ в займе или даже действительно серьезные проблемы.
Поэтому честно пишите, где и кем вы работаете, какой период времени, официально ли вы женаты, были ли вы судимы и пр.
- Обязательно указывайте реальные рабочие номера
Вам могут отказать в займе, если не дозвонятся по указанным номерам. А если дозвонятся, то лучше, чтобы это был человек, который подтвердит информацию из анкеты.
Если требуется указать номера знакомых, которые смогут подтвердить информацию о вас и вашей работе/зарплате, то предупредите их заранее, что им могут позвонить из банка.
- Будьте внимательны к своему кредитному договору
Проверяйте «не отходя от кассы» все пункты. Особое внимание – на мелкий шрифт. Обычно мелким шрифтом прописывают дополнительные комиссии, штрафы и пр.
Лучше заранее изучить договор, чтобы потом не выяснилось, что, например, за снятие наличных с карты вы будете платить астрономические проценты и комиссии, а досрочное погашение займа и вовсе запрещено.
- О досрочном погашении лучше узнать заранее
В отдельных банках на них мораторий, в других – штрафные санкции, а третьих – погашать досрочно можно в любой момент и финансово-безболезненно.
Почему это важно? Ежемесячные выплаты процентов – это убыток для семейного бюджета. А чем быстрее вы гасите займ, тем меньше процентов вам придется выплатить.
Если появились «свободные» деньги, лучше закрыть кредит досрочно, чтобы сэкономить свои средства.
- График погашения
Желательно, чтобы в нем было четко прописано – за что и какую сумму вы отдаете каждый месяц.
Например: не «январь – 4000 р», а «январь: 2500 р – погашение основного долга, 1500 р – погашение процентов». Попросите у работника банка заранее распечатать график платежей и условия договора (до подписания договора), чтобы сравнить условия в разных банках.
- Переплата по выплатам
Ее можно высчитать заранее, если внимательно прочитать договор. Сравните итоговую сумму переплаты в нескольких банках и выберите ту, которая будет для вас выгоднее. Лучше затратить чуть больше времени и нервов, но существенно сэкономить на переплате процентов. Иногда для торопыги-заемщика «быстрый» кредит оборачивается процентами под 70, а то и 100 годовых. Будьте внимательны.
- Уточните дату платежного периода
Помните, что платеж, отправленный почтой, идет до 7 рабочих дней, через Сберкассу – до 3 рабочих дней, через личный кабинет на сайте кредитора – поступает мгновенно.
- Заранее поинтересуйтесь о размере следующих комиссий: за ведение счета, за обслуживание клиента, за рассмотрение заявки, за обслуживание карты, за досрочное погашение, за просроченные платежи, за получение наличных и пр.
