Новая формула расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК) 2014

С самого начала осени, а именно – с 1 сентября 2014 года, обрели полную силу поправки к законодательству, содержащие новую формулу расчетов потребительских займов (ПСК). Этот законопроект был подписан Президентом России ВВ. Путиным 21 июля 2014 года.

Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов?

Формула расчета потребительских кредитов, которая была утверждена 1 июля 2014 года, была введена в действие одновременно с законом о потребительском кредите.

Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Как пояснил заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по этой формуле нельзя увидеть реальные платежи, которые придется совершать заемщику.

Формула может рассчитать сложные проценты, но совершенно не может рассчитать займы на небольшие суммы (менее 200 Евро) и маленькие сроки (2-3 месяца).

Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:
Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:
  1. Поскольку новая формула расчета потребительских займов поможет получать более достоверные результаты по выплатам заемщика, она будет главным аргументом в принятии решения о взятии кредита.
  2. Новая формула не предполагает обязательную мультипликацию процентов, как это было в прежней формуле.
  3. В новой формуле приближены значения ПСК и процентной ставки в тех ситуациях, когда никакие платежи не выплачиваются заемщиком, кроме процентов. То есть, заемщик сможет реально заранее оценить стоимость своего кредита.
  4. Расчет по новой формуле приведет к неискаженному результату даже при вычислении сумм кредитов на малые суммы и небольшие сроки.
  5. При расчетах суммы кредита по новой формуле заемщик получает точный график внесения платежей, то есть — коэффициенты ek и fj равны нулю.
  6. Если заемщик взял кредит с ежемесячными или еженедельными выплатами в форме аннуитетов, формула для расчета суммы кредита становится максимально простой, и все расчеты можно выполнить практически с помощью обычного калькулятора.

Новая формула расчета суммы потребительского кредита – пример расчета

Новая формула не является новейшим изобретением – её успешно используют для расчетов годовой процентной ставки (annual percentage rate) в ряде стран – Австралии, Северной и Южной Америке, Новой Зеландии.

Новая формула расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК) 2014

  • Эта формула не предполагает дробных степеней, так как количество базовых периодов обозначается натуральным числом (1, 2, 3 и т.д.). Формула также не отображает ежедневную мультипликацию процентов. Именно это явилось новым для прежней российской, а также европейской формул.
  • Эффективная годовая процентная ставка (APR) равняется номинальной годовой процентной ставке, которая получается умножением процентной ставки базового периода на количество базовых периодов в году.
  • Стандартный временный интервал – это день, неделя, половина месяца, месяц, N недель или месяцев — не больше одного года.
  • Продолжительность всех месяцев расчетного периода считается равным.
  • Базовый период в кредитовании – это период времени, возникающий особенно часто. Если в сделке займа возникает два одинаковых по частоте периода, то базовым периодом признается самый меньший из них.
  • Если в данной сделке нет повторяющихся интервалов времени, то за базовый период принимается период времени, являющийся средним арифметическим для всех периодов, с его округлением до стандартного временного интервала.
  • Процент, который берут за часть базового периода, равняется доле процента за базовый период.

Примеры расчета стоимости кредита при разных условиях договора займа по старой и новой формулам:

Новая формула расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК) 2014

Валерий Петров, председатель консультационного совета акционеров банка ВТБ:

«Заоблачные проценты по займам в уйдут в прошлое. Это положительно скажется на стимулировании системы потребления, одновременно со снижением объема невозврата по займам».

По новым поправкам к закону заемщик имеет возможность подумать, получать ли заем, в течение пяти дней. Если заемщик раздумал пользоваться уже взятым кредитом, в течение 14 дней после его получения он вправе его вернуть и выплатить только проценты за фактическое использование средств. Если заемщик брал целевой заём, то вернуть кредит с выплатой процентов за использование по факту он может в течение 30-ти дней.