Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит на покупку нового автомобиля?

Любой, в чьих планах присутствует новый автомобиль, задается вопросом о разнице между автокредитом и потребительским займом на покупку. Чем отличаются эти варианты, и какой заем станет более выгодным?


Плюсы и минусы автокредита для покупки авто

Это — целевой займ на приобретение конкретного автомобиля.

Читайте также: Госпрограмма автокредитования в 2014 году — что нового, и где выгодно взять кредит?

Преимущества такого вида кредитования:
  • Возможность сразу приступить к эксплуатации автомобиля после оформления договора в автосалоне или банке.
  • Такой займ получить проще: ваш автомобиль и становится залогом.
  • Можно получить полный пакет страхования.
  • Более низкие процентные ставки – 12-14 %.
  • Доступность услуги. Сегодня, благодаря разнообразию условий, приобрести машину может практически любой гражданин РФ трудоспособного возраста.
  • Воспользовавшись госпрограммой автокредитования, машину можно купить на более выгодных условиях.
  • С учетом регулярного обновления модельного ряда, многие банки предлагают специальные программы по обмену ранее приобретенных машин на более новые их модификации.
  • Кредит можно оформить прямо в автосалоне.


Минусы автокредитования:

  • Страхование – обязательный пункт. Что, конечно, в итоге бьет по карману покупателя. Покупка КАСКО требуется на весь срок страхования (30000-10000 рублей/год в соответствии с годом выпуска машины и маркой). Правда, и плюс в этом есть: заемщик будет уверен, что в случае аварии взятая ссуда его не разорит.
  • КАСКО будет нужна в любом случае, но здесь данная страховка будет дороже. Почему? Страховую компанию вам придется выбирать из того списка, что предложит банк.
  • Ссуду дают на короткий срок.
  • Одним из требований банка может стать ограниченное число пользователей, которых указывают в страховке.
  • В большинстве своем, акционные и льготные программы «привязаны» к определенным моделям – это ограничивает выбор авто для покупателя.
  • Банк контролирует выданные в заем средства. То есть, при несоответствии автомобиля тому, что было оговорено в соглашении, покупателя может ждать серьезный штраф. Опять же, штраф будет и за просрочку платежей.
  • Первоначальный взнос, как правило – обязательное условие.
  • Продать автомобиль, купленный через этот заем, не получится до момента полного погашения задолженности.


Автокредит или потребительский кредит на покупку нового авто

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки нового автомобиля

Этот вид займа может быть целевым и нецелевым. Во втором случае, как правило, подразумевается выдача наличных (чаще всего на карту) для траты на свое усмотрение.

Преимущества потребительского кредита на новое авто:
  • Срок погашения зависит от условий договора – краткосрочный, долгосрочный или же среднесрочный.
  • Выдать этот заем может и банк, и финансовая организация.
  • Можно брать на любые цели.
  • С помощью средств, полученных по займу, можно приобрести своего железного коня любым удобным способом – с рук, через салон, через автоломбард и пр.
  • Позволяет приобрести ту машину, которую вы хотите, а не ту, которую получится, исходя из условий на момент покупки.
  • Не нужен вступительный взнос.
  • Отсутствие обязательного требования о покупке КАСКО.
  • Возможность досрочного погашения ссуды без штрафов.
  • Стоимость КАСКО в дальнейшем (после покупки авто) будет ниже, чем при автокредите. Выбирать страховую компанию вы сможете самостоятельно.
  • Продать автомобиль вы можете в любой момент.
  • Покупая авто за наличные, можно получить скидку в автосалоне.


Недостатки потребительского кредита:

  • Проценты по займу могут превысить итоговую сумму за автомобиль.
  • Многие банки скрывают истинный размер процентов по кредиту. Сумму заемщику придется считать самостоятельно и сразу, что понять – какая переплата в итоге его ждет.
  • Для большой суммы потребуется залог, серьезный пакет документов или поручители.
  • Взять серьезный займ, не имея официальной зарплаты, практически невозможно.
  • Сумма займа, скорее всего, будет ниже, чем та, которой вам не хватает на определенный автомобиль.
  • Процентная ставка будет выше – 16-22 %.
  • Если кредит будет получен на карту, а вам нужны именно наличные (например, для покупки авто у частного продавца), то сразу следует учитывать и комиссию за обналичку, которая может стать весьма существенной.


Автокредит или потребительский кредит на покупку нового авто

Расчет автокредита и потребительского кредита – что выгоднее?

Рассчитаем на конкретном примере:

  • Допустим, вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей.
  • Первый взнос равен 30 % (представим, что 150000 рублей уже лежит в сейфе или на счету).
  • Средняя ставка по потребительскому кредиту – 18%, по автокредиту – 12,5 %.
  • Тариф КАСКО (к примеру) составит 7 процентов от цены авто с ежегодным снижением цены авто для КАСКО на 20 % (речь идет не о падении цены авто на 20 % ежегодно, а о том, что расчетах страховщиков – по максимально допустимому удешевлению).
  • Срок кредитования – 3 года, а расчеты – в равных частях.

Разбираемся…

Потребительский кредит
Берем 350000 рублей со ставкой в 18 процентов на 3 года.
Получаем:

  • Размер ежемесячного платежа — 12674 р.
  • Полная сумма по выплатам — 455512 р.
  • Переплата по займу — 105512 р.


Автокредит
Берем те же 350000 под 12,5 % на тот же срок – на 3 года.
На выходе:

  • Размер ежемесячного платежа — 11709 р.
  • Полная сумма по выплатам — 421514 р.
  • Переплата по займу — 71514 р.
  • Стоимость КАСКО на текущие 3 года: 500000 р. х 0.07 + (500-0,2*500) х 0.07+(500-0,4*500)х0.07=35000 р. (КАСКО за первый год) + 28 000 р. (КАСКО за второй год) + 21 000 р. (КАСКО за третий год) = 84 000 р.


С учетом КАСКО данный автокредит выходит дороже потребительского в 1,5 раза. То есть, если необходимости в КАСКО нет, то потребительский выгоднее.

С другой стороны, КАСКО (при отсутствии подводных камней в договоре) – гарантия, что автомобиль отремонтируют в случае аварии за счет страховой компании. Поэтому автокредит выгоднее, если КАСКО требуется на весь период погашения займа.

В целом, выбирая между этими двумя кредитами, исходим из следующих факторов:

  • Сумма на первый взнос
    Чем меньше на него сумма – тем выгоднее заем. Соответственно, при наличии 70-80 % денег от цены на авто выгоднее взять средства, которых не хватает, через потребительский кредит.
  • Планируемый срок погашения
    Чем меньше срок погашения, чем быстрее вы собираетесь рассчитаться по займу, тем выгоднее потребительский кредит.
  • КАСКО. Если вы – новичок в управлении автомобилем, КАСКО вам необходима. И в этом случае автокредит будет лучшим вариантом. Если в КАСКО нет острой нужды, то потребительский кредит предпочтительнее (с учетом не слишком высоких процентов).
  • Процентная ставка
    Как мы выяснили выше, она всегда будет более высокой по потребительскому кредиту.
  • Возможность погасить займ досрочно
    Относительно данного пункта выигрывает потребительский кредит. Что касается автокредита – не каждый банк предоставляет услугу досрочного погашения такого займа.