Реструктуризацией называется измененный вариант ипотечного договора, позволяющий создавать благоприятные условия для дальнейшего погашения взятого кредита. Ее используют в тех случаях, когда у заемщика ухудшается финансовое положение. В сущности, реструктуризация направлена на уменьшение платежей или появление льгот по ипотечным выплатам.
Содержание статьи:
Когда реструктуризация ипотеки это необходимость?
Причины, заставляющие прибегнуть к процедуре реструктуризации, весьма разнообразны. В основном, их можно объяснить длительным периодом выплат по ипотечному долгу, а в течение этого срока могут произойти какие угодно изменения в жизни заемщика и стране в целом, влияющие на кредитоспособность.
Можно упомянуть лишь самые распространенные ситуации:
- Неожиданная болезнь либо несчастный случай, сопровождающиеся потерей трудоспособности на некоторый период.
- Потеря хорошо оплачиваемой работы либо переход на должность с более низким окладом в связи с наступлением кризиса в стране.
- Плановый переход на другое рабочее место даже с повышением зарплаты тоже может создать на 2-6 месяцев затруднения по финансовым вопросам (отсутствие накоплений не позволит выплачивать кредит).
- Развод супругов, как правило, отражается снижением доходной части заемщика;
- Резко увеличиваются расходы при появлении новорожденного в семье, а доходная часть уменьшается, поскольку мать уходит в декретный отпуск.
- Растущий курс доллара/евро, если это валютная ипотека, а зарплата в рублях серьезно осложняет кредитные выплаты.
Нарушенные сроки выплат по ипотечным обязательствам сопровождаются начислением штрафов, портят клиенту кредитную историю, а возрастающий размер пени заставляет банк передать материалы в суд для получения права на реализацию жилья, находящегося в залоге.
Вот почему рекомендуется не затягивать с оформлением отсрочки выплат.
Какие варианты реструктуризации ипотечного кредита существуют?
Банковская организация удовлетворяет просьбу о реструктуризации ипотечного займа, имея объективные данные о финансовых затруднениях клиента, и убедившись в кратковременности его неплатежеспособности.
Реструктуризация кредита имеет несколько основных форм:
- Пролонгация (увеличение) кредитного срока. Этот вариант позволяет добиться снижения ежемесячного платежа. Чем значительнее продлен срок, тем плановая выплата в каждом месяце будет меньше, следовательно, легче погасить долг. При этом нужно понимать, что еще больше увеличивается размер переплаты по ипотеке.
- Льготный период (кредитные каникулы) – существенно снижает размер ежемесячных выплат. В этом случае клиент несколько месяцев (в основном не более 3-6 месяцев) может платить только начисленные проценты за кредит и получает отсрочку выплаты кредитного тела.
- Перекредитование – дает возможность взять новый кредит с более выгодными условиями (низкой ставкой или более длительным сроком) и позволяет погасить ипотечный кредит.
- Изменение валютного кредита на рублевый кредит. На первый взгляд выплаты становятся не такими затратными и более удобными – клиент ежемесячно не ищет доллары или евро по выгодному курсу для расчета с банком, а про изменчивость валютного курса не следует беспокоиться. Однако, в этом варианте банк может поставить слишком высокую процентную ставку и для тех кому совсем нечем платить этот вариант станет не приемлемым.
- Аннулирование штрафов и начисленной пени. Такой вариант применяется в редких случаях, но банки готовы прибегать и к нему, прощая суммы штрафных начислений на просроченные выплаты.
Куда стоит обратиться по отсрочке платежей ипотеки, какие документы предоставить?
При возникшей необходимости в отсрочке платежей ипотеки нужно обращаться в тот банк, где оформлен ипотечный кредит. Клиент должен быть готов не только объяснить суть финансовых затруднений, но и документально подтвердить их.
Если снизилась зарплата, то предоставляется справка 2НДФЛ. Если произошло заболевание — то медицинская справка. Снижение доходной части заемщика из-за развода подтверждается свидетельством о разводе, и так далее.
Заемщик пишет заявление с просьбой реструктуризировать ипотечный кредит и подкрепляет его имеющимися документами. Банк тщательно рассматривает это заявление и предлагает варианты по отсрочке платежей.
Если банк отказывается идти на уступки, рекомендуется обращение в другую финансовую организацию.
