Несостоятельность и банкротство физических лиц – грядущие изменения

Считаться банкротом физическое лицо может только в том случае, если факт разорения будет зарегистрирован госорганами в официальном порядке. Иными словами, банкротство физлица признается на основании закона и означает, что должник лишился возможности выполнять требования кредитора по долговым обязательствам в полной мере либо не в состоянии исполнить долг, связанный с уплатой платежей обязательного характера.

Истинные причины банкротства физических лиц — стать банкротом может каждый

Министерством, занимающимся экономическим развитием еще раз переписан законопроект в отношении банкротства физлиц. В последней версии этого документа должник имеет право заявлять о своей несостоятельности добровольно – он  самостоятельно признается в банкротстве. При этом варианте его имущество не подлежит конфискации, а долг может быть реструктуризирован на пятилетний срок. Подобный вид «мягкой»модели банкротства широко применяется в Соединенных Штатах Америки.

Популярность и доступность кредитов в России настолько велика, что существует угроза появления большого числа банкротов. Банки кредитуют население с легкостью и с большой скоростью, и это дает плоды в виде «личных трагедий» заемщиков. Приобретя квартиру или машину на заемные средства, клиент вдруг начинает понимать, что не способен выплачивать проценты.

Почему же так происходит? И каковы причины банкротства?

Конечно, существует ряд субъективных причин, приводящих к неплатежеспособности должников:

  • Например, клиент не смог правильно сопоставить свои возможности и 1364972065_0016.1000x800-732x350потребности, взял такой привлекательный и доступный кредит, а далее не знает, как его погасить.
  • Возможно, несостоятельность заемщика связана с увольнением с работы (непрофессионализм, алкоголизм и так далее), или он заболел.
  • Может быть также, что у него появились дополнительные расходы: рождение ребенка либо поступление детей в ВУЗ и тому подобное.

Но есть и объективные причины, срабатывающие на пополнение армии банкротов. Вот они-то не зависят от действий отдельного человека и его воли. Если не рассматривать влияние стихийных бедствий и других неблагоприятных воздействий природы, то истинный источник банкротства может скрываться в таких экономических закономерностях, которые называют цикличностью и кризисом.

Сегодня влияние мирового кризиса на экономику России трудно отрицать:

  • Идет возрастание темпов инфляции
  • Повышаются ставки по налогам и кредитам
  • Наблюдается снижение уровня доходов у населения

Можно найти и другие кризисные проявления, поэтому банкротом действительно может стать каждый.

Закон о банкротстве физических лиц – ФЗ о банкротстве физлиц в России

Такое понятие, как банкротство физического лица, в России считается чем-то новым, не все о нем слышали.

С формальной точки зрения в РФ базой для урегулирования процедуры банкротства относительно физлиц служит Федеральный Закон «О несостоятельности» №127, принятый в конце 2002 года. Законопроект, регулирующий положение должников, и представляющий отдельный законодательный акт принят недавно – в 2012 году, а с 2013 года физлица могут получать статус банкрота.

Данный закон предполагает двух вариантное развитие процесса банкротства:

  • Реструктуризация образовавшейся задолженности

Должник может договориться со своим кредитором о размере и сроке возврата долга. К примеру, некто задолжал банку два миллиона рублей, но сложившиеся обстоятельства не позволяют выполнить эти обязательства, однако, он может вернуть 2/3 от суммы долга. Тогда с заемщиком заключается договор, где прописываются все условия (общая сумма, размер платежей, срок и так далее), а остальная часть задолженности подлежит списанию. Банк заинтересован получить хотя бы часть кредита, чем ничего.

  • Погашение долга за счет конфискации и дальнейшей реализации имущества должника

При этом законопроект содержит список того имущества, которое не подлежит конфискации. В первую очередь это жилье, являющееся единственной жилплощадью заемщика.  Также кредитор не сможет воспользоваться средствами от продажи бытовой техники стоимостью не более 30000 рублей, личных вещей, предметов обихода и земельных участков.

На текущий момент для физического лица использование статуса банкрот можно лишь при одном обстоятельстве, если у должника есть настрой на расчет со своим кредитором. Тогда арбитражный суд наделяет его правом в пятилетний срок произвести выплату долгов. Несомненно, получение рассрочки дает ему шанс на улучшение своего финансового состояния.

Признаки и процедура признания банкротства физического лица

Предусматриваются несколько вариантов банкротства для лиц, не имеющих юридического статуса:

  • Банкротство граждан, не занимающихся предпринимательской деятельности.
  • Банкротство граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.
  • Банкротство граждан, владеющих крестьянским (фермерским) хозяйством.

Возбудить дело о несостоятельности вышеперечисленных лиц суд может только при наличии некоторых условий или признаков, позволяющих определить факт банкротства:

  • Гражданин не способен платить кредитору из-за отсутствия финансов.business law
  • Гражданин не выполнил обязательства на протяжении 3 месяцев, имеется ввиду крайний срок погашения долга, а имущество должника при этом стоит меньше, чем величина его долга.
  • Денежные претензии кредитора составляют сумму, превышающую 100000 рублей.

Процедура о признании физического лица банкротом походит в следующем порядке:

  • Подача заявления в арбитражный суд. Кто имеет право его подать?
  1. Должник, если у него есть обстоятельства, указывающие на скорое банкротство или, существуют причины, не позволяющие выполнять обязательные платежи по кредитным обязательствам в оговоренный срок. Заявление должно содержать сумму принимаемых ним обязательств и причины несостоятельности (у претендента на статус банкрота должна отсутствовать непогашенная судимость);
  2. Кредитор или несколько кредиторов, если физическое лицо не исполняет обязательства в отношении долга, а срок неисполнения и сумма долга укладываются в рамки закона;
  3. Специальный орган, уполномоченный государством, если не удовлетворены обязательства по долгу, а также истек срок, равный 30 дням после вынесения судебного решения.
  • После признания физлица несостоятельным (банкротом) заемщику назначается управляющий – лицо, помогающее должнику разработать план по выплате долга. Таким образом, задолженность подвергается реструктуризации с четко определенным сроком ее погашения, пять лет (в этом вопросе суд не считается с мнением кредитора).
  • Заемщик должен придерживаться нового плана выплат по долговым обязательствам, в противном случае его имущество будет выставлено на открытые торги.
  • Чтоб избежать разного рода злоупотреблений со стороны претендента на банкротство, законопроектом предусматриваются ограничения. Во-первых, заявление должника будет рассмотрено, если он обладает средствами для оплаты услуг управляющего (20000 рублей). Во-вторых, за пятилетний период правом на банкротство можно воспользоваться только один раз.
  • Окончание процедуры банкротства наступает тогда, когда долг считается погашенным, а гражданин, получивший статус «банкрота», освобожден от каких-либо обязательств, связанных с уплатой старого долга.

Что ожидать должнику после признания банкротства – последствия банкротства физического лица

Если физическое лицо признано банкротом, то данное положение налагает на него ряд ограничений:

  • Гражданин лишается права на кредитование в течении пяти лет, по сути он не может брать на себя обязательства по кредитам, не заявив о своем банкротстве;
  • Банкрот на один год лишен права регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
  • В течении года несостоятельный человек не может занимать на предприятиях руководящие посты.